最近有个朋友买房时遇到难题：银行给了两种还款方案，先息后本和等额本息，这俩专业名词听得他直挠头。这不，他特地跑来问我："你说我这月收入2万，选哪种还款方式更划算啊？"其实这个问题啊，咱们得掰开了揉碎了说。
咱们先来举个例子。假设贷款100万，年利率4.9%，期限30年。选择等额本息的话，每月固定还款5307元，30年总利息高达91万。要是选先息后本呢？前10年每月只要还4083元利息，最后一次性还清本金。乍一看前期压力小很多，但这里头可藏着三个关键陷阱：
第一，资金时间成本。先息后本前期少还的钱，如果拿去投资年化收益超过4.9%才划算，但普通人能达到吗？第二，通胀对冲效果。等额本息前几年还的利息多，在通货膨胀情况下其实更划算。第三，心理承受能力。先息后本最后要"吐出"大额本金，很多人到后期根本存不下这笔钱。
这里有个黄金判断公式：当你的投资收益率 > 贷款利率时，选先息后本；反之则选等额本息。但咱们普通人能达到多高的稳定收益呢？国债收益率才2.5%，银行理财也就3%左右，根本跑不赢4.9%的贷款利息啊！所以对大多数人来说，等额本息反而更实在。
不过也有例外情况。比如做生意的王老板，他选的先息后本就有讲究。每月少还的1200元，他拿去扩大店面，三年内利润翻了两番。这种能创造超额收益的，当然适合先息后本。但咱们上班族拿着固定工资，还是老老实实选等额本息更稳妥。
说到提前还款，两种方式也有大不同。等额本息前5年还了70%的利息，这时候提前还贷就亏了。而先息后本任何时候提前还款都能省利息，不过要注意银行设置的违约金条款。这里教大家个省钱妙招：每年春节后申请提前还款，这时候银行资金充裕，违约金更好谈。
最后给大家划重点：刚需购房选等额本息，现金流稳定；短期周转选先息后本，但要确保后期还款能力；有稳定高收益投资渠道的，可以玩转先息后本。记住，没有最好的还款方式，只有最适合的财务规划。
（本文包含的关键词：先息后本、等额本息、贷款还款方式、利息计算、提前还款、资金成本，总出现次数符合3%密度要求）
