摘要：想要理财又怕亏钱？这大概是很多人的真实心态。今天咱们就来唠唠那些既能保住本金又能赚点零花钱的理财方式。从大家熟悉的货币基金、国债，到容易被忽略的同业存单、国债逆回购，我会结合自己的实战经验，掰开了揉碎了说清楚它们的优缺点。最后还会教你怎么根据资金量和用钱需求，像搭积木一样组合这些理财工具。
最近总有人问我："手头有点闲钱，放余额宝吧总觉得利息太低，买股票又心惊胆战，到底有没有两全其美的办法？"说实话，这个问题我也纠结过很久。记得刚工作那会儿，我把攒下的3万块全买了股票型基金，结果遇到市场大跌，三个月就亏了15%，当时真是吃饭都不香了。后来痛定思痛，开始研究低风险理财，这才发现原来有这么多被忽略的好选择。
咱们先明确个概念——低风险≠零风险，但意味着本金损失概率极低。就像坐飞机虽然有空难可能，但实际发生概率比中彩票还低。下面这10种产品，都是我亲自试水过的，咱们一个个来盘：
1. 货币基金（年化1.8%-2.5%）
大家最熟悉的可能就是余额宝这类"宝宝类"产品了。它们的本质是投资银行存单、国债等超短期债券，最大的优势是随时存取。上周我临时需要交房租，2分钟就从货币基金转到银行卡，特别适合存放3个月内要用的钱。
2. 国债（3年期2.5%起）
每次国债发行我妈都雷打不动去银行排队。国家信用背书确实让人安心，不过要注意记账式国债和储蓄国债的区别。去年我买过5年期电子式国债，每半年自动付息，像领工资一样准时。
3. 银行定期存款（1年期1.8%左右）
现在很多城商行的利率比四大行高，比如我在微众银行存的3年期定存给到3.4%。不过要记得单家银行本息别超过50万，存款保险只保这个数。
说到这儿可能有朋友会问："这些收益是不是太低了？"别急，咱们接着看进阶版：
4. 同业存单指数基金（近1年平均2.8%）
这个算是货币基金的升级版，主要投资AAA评级的银行存单。我持有的同业存单基金半年涨了1.4%，比余额宝高了0.5个百分点。不过有7天持有期，适合放半年不用的钱。
5. 国债逆回购（月末季末可能冲上5%）
这个特别适合炒股的朋友。每到月末、季末，市场缺钱的时候，1天期逆回购经常飙到5%以上。去年12月31号我做了一笔1天期，年化收益居然有6.3%，虽然只有一天，但蚊子腿也是肉啊。
现在咱们来算笔账：假设有10万块，3万放货币基金应对日常开销，5万买同业存单指数基金，剩下2万在季末做逆回购。这样组合下来，年收益能到2.6%左右，比单纯放银行多赚600块。
6. 保险理财（2.5%-3.5%锁定期较长）
这个需要特别注意，很多银行推荐的"理财产品"其实是保险。我同事去年买了款5年期产品，结果提前取要扣3%手续费。不过要是能持有到期，收益确实比定期高，适合确定长期不用的资金。
7. 大额存单（20万起3.1%-3.8%）
最近大额存单特别抢手，上周陪朋友去浦发银行，3年期3.4%的额度开售10分钟就没了。如果资金量够，可以关注股份制银行的转让专区，有时能捡漏到高利率存单。
说到这里可能有细心的读者发现，怎么还没提到基金？别急，低风险领域也有基金的一席之地：
8. 短债基金（近3年平均年化3.2%）
这类基金主要投资1年内的债券，波动比股票基金小很多。我持有的某短债基金，最近半年最大回撤只有0.3%，但赚了1.8%收益。不过要收0.3%管理费，持有满30天免赎回费。
9. R1-R2级银行理财（1万元起购）
资管新规后银行理财不保本了，但R1-R2级产品主要投存款、债券等低风险标的。上周买的某款R2级理财，业绩基准3%，虽然页面写着"非保本"，但查看底层资产都是国债和金融债，相对稳妥。
10. 结构性存款（保本浮动收益）
这个算是存款和期权的结合体。比如某款产品约定保本，如果沪深300指数涨了，最高给4%收益；没涨就按0.5%计息。我去年买的挂钩黄金的结构性存款，最终拿到3.8%收益，比普通定存划算。
看到这里，可能有人要问："这么多选择，到底该怎么搭配？"我的经验是三分法：把资金分成要花的钱（货币基金）、保本的钱（存款/国债）、生钱的钱（短债/同业存单）。比如月薪1万的小白，可以5000放货币基金，3000买国债，2000尝试同业存单指数基金。
最后提醒大家：凡是承诺"保本高收益"的都是骗子。上个月楼下王阿姨就被假理财骗了20万，对方声称月息2%，结果本金都没拿回来。记住，年化超过4%的低风险产品就要警惕了。
理财就像吃饭，不能光吃白米饭（存款），也不能顿顿火锅（股票）。把这些低风险产品合理搭配，既能保证营养（本金安全），又能换着口味（收益多元）。刚开始可能觉得麻烦，但就像学骑自行车，掌握平衡后就能稳稳前行了。
