摘要：在银行日常运营中，存款和贷款业务如同鸟之双翼缺一不可。但说到具体推广，很多从业者都会挠头——到底是让客户存钱更难，还是说服客户贷款更头疼？本文将从市场环境、客户需求、风险控制三个维度，结合真实案例为您拆解其中门道。特别值得关注的是，在利率市场化背景下，中小银行面临的"两头挤压"困境愈发明显...
最近和几个银行老同学聚餐，聊着聊着就说到业务指标压力。信贷部的小王猛灌了口啤酒："现在求着优质企业贷款比追女朋友还难！"对公存款岗的老张马上接话："你那好歹是主动出击，我们天天被存款指标追着跑才要命。"这番对话让我陷入思考——在银行这个钱生钱的游戏里，存款和贷款到底哪个更难拉？
先说存款业务。别看银行整天灯火通明，其实存款争夺战早就进入白热化阶段。去年某城商行的数据很能说明问题：全行日均存款增长1.2%，但为了这微薄增幅，营销费用同比暴涨了35%。这背后藏着三个"拦路虎"：
1. 利率天花板限制（监管要求不能突破自律上限）
2. 互联网金融分流（某宝类产品年化收益高出定期存款40%）
3. 客户"货比三家"成常态（某调查显示储户平均比较3.8家银行才做决定）
记得去年帮支行策划存款活动时，我们设计了"存50万送体检套餐"的方案。结果隔壁银行直接推出"存30万送儿童教育金账户"，硬生生截胡了我们的准客户。这种贴身肉搏，逼得基层员工不得不绞尽脑汁想新点子。
再看贷款业务，情况似乎更复杂。上个月参加银企对接会，某制造企业老板的吐槽很有代表性："不是不想贷，是你们既要抵押又要担保，审批流程长得黄花菜都凉了。"这暴露出贷款推广的三大痛点：
? 风险控制与市场拓展的平衡难题
? 客户资质两极分化（优质客户被疯抢，次优客户不敢碰）
? 产品同质化严重（某省23家银行经营贷产品要素重合度达81%）
不过话说回来，去年我们帮某科技公司做的专利权质押贷款倒是双赢案例。当时团队花了2个月研究评估模型，把发明专利转化率、技术壁垒等20多个指标纳入风控体系。最终放款3000万，不良率为零。这说明贷款业务破局的关键在于创新风控手段。
对比来看，存款和贷款推广其实各有各的难处。存款像是"防守战"，要守住资金池不被分流；贷款则像"攻坚战"，需要精准突破客户防线。但两者又有共通痛点——如何打造差异化服务。比如某股份制银行推出的"存款积分换跨境金融服务"，就把两个业务线打通形成了闭环。
最近和风控部主管聊到这个话题，他提到个有趣现象：存款成本每上升0.1%，贷款定价就得相应调整0.15%才能覆盖。这种联动关系导致基层网点经常陷入"顾头难顾尾"的窘境。就像上周有个小微企业主来咨询，既想存三年定期吃高息，又要申请低利率流动资金贷款——这种既要又要的需求，着实考验银行的综合服务能力。
说到解决办法，业内其实有不少创新尝试。比如某省农信社的"以存定贷"模式，存款客户享受优先贷款审批权；再如部分银行推出的"智能存款池"，根据客户贷款需求动态调整存款利率。这些探索虽然还在初期阶段，但至少指明了存贷联动的可能性。
不过在这里要提醒各位同行，创新不能突破合规底线。去年某村镇银行搞"存款送贷款额度"被监管叫停的案例还历历在目。如何在合规框架内玩出新花样，这才是真本事。
最后说点个人观察。随着数字人民币推广和利率市场化深入，存款和贷款的界限可能越来越模糊。前几天试用了某银行的"资金管家"功能，存款自动匹配理财、贷款需求，这种资金闭环管理或许就是未来方向。说到底，与其纠结存贷哪个更难拉，不如着眼构建资金生态圈——毕竟，流水不争先，争的是滔滔不绝。
