说到网上借钱，很多朋友可能都遇到过这样的尴尬：急需用钱的时候，发现大部分平台都要查芝麻分。这时候该怎么办呢？其实市场上确实存在不依赖芝麻信用分的网贷渠道，今天就带大家仔细盘一盘这些正规平台，顺便说说怎么避开借贷路上的那些"坑"。
先别急着打开手机应用商店，咱们得搞明白为什么有些平台不需要芝麻分。说到底，这些机构要么有自己的信用评估系统，要么更看重工作证明、银行流水这些传统材料。比如某些银行系网贷产品，人家直接对接央行征信系统，自然不需要第三方信用分来做参考。
一、银行系正规网贷渠道
首先要说的就是商业银行自家的网贷产品。像招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"，这些产品虽然名字听着像互联网平台，但背靠银行风控体系。申请时主要看工资流水、社保缴纳记录，我去年帮朋友申请闪电贷时，整个过程压根没提芝麻分的事。
- 优势：年化利率普遍在6%-12%区间
- 材料准备：身份证+银行卡+工作证明
- 下款时间：最快30分钟到账
二、持牌消费金融公司
接下来要说的这类平台可能大家不太熟悉，但人家都是有银监会颁发的金融牌照的。比如马上消费金融、中银消费金融这些公司，他们的审核机制更侧重个人基本信息核验。记得有个同事最近在中银消费金融申请了2万元借款，全程只需要提供身份证和手机运营商认证。
这类平台有个特点：不会强制要求信用分，但会通过其他方式评估你的还款能力。比如会查你手机号用了几年，平时消费记录如何，甚至看你的通讯录联系人是否靠谱。虽然听起来有点"玄学"，但确实给很多芝麻分不高的朋友开了方便之门。
三、抵押类网贷平台
如果是金额较大的借款需求，可以考虑抵押贷款平台。这类平台主要看中你的抵押物价值，对信用分的要求自然就放宽了。比如车抵贷平台，只要你名下有辆价值5万以上的车，哪怕芝麻分只有550分也能申请。
- 准备车辆登记证和行驶证
- 平台安排线下验车
- 评估通过后签订电子合同
不过要提醒大家，选择这类平台一定要确认对方有正规的融资担保牌照。去年有个朋友差点被假平台骗走车辆登记证，还好最后发现对方营业执照是伪造的，及时止损了。
重要提示：避坑指南
虽然找到了不需要芝麻分的平台，但有几个必须注意的细节：
- 凡是要求提前支付保证金的一律拉黑
- 年化利率超过24%的谨慎考虑
- 仔细阅读合同中的服务费条款
- 确认平台在工信部有正规备案
有次我帮亲戚筛选平台时就碰到过这种情况：某平台宣传"0抵押0担保"，结果合同里藏着每月2%的服务费。要不是多看了两眼，差点就掉进高息陷阱了。
最后给大家吃颗定心丸，根据央行公布的数据，目前全国有200余家持牌金融机构开展网贷业务。只要按照咱们上面说的方法筛选，基本上都能找到适合自己的正规借款渠道。当然啦，借钱这事还是要量力而行，别为了一时方便背上沉重的债务包袱。
