说到理财，最近不少朋友都在问开鑫贷旗下的开鑫保到底靠不靠谱。作为一个关注互联网金融多年的"老司机"，我特意花了三天时间把它的产品说明、用户协议、资金流向都扒了个遍。今天就和大家唠唠这个产品到底值不值得投，特别是新手朋友一定要看到最后。
一、开鑫保的庐山真面目
开鑫保其实是开鑫贷平台推出的定期理财产品，最低100元起投这个门槛确实亲民。不过说实话，刚开始接触的时候我也犯嘀咕——现在理财平台这么多，凭什么要选它呢？仔细研究后发现，这个产品背后有江苏省国有大型企业背书，而且接入了央行征信系统，这两点算是吃了颗定心丸。
二、安全性到底怎么样？
说到理财，安全永远是第一位的。我特意查了三个关键点：
- 合作机构清一色持牌经营，不像有些平台随便拉个担保公司充数
- 底层资产主要是小额分散的消费金融，单笔借款不超过5万
- 资金全程由江苏银行存管，和平台自有资金完全隔离
不过话说回来，任何理财都有风险。上周看他们官网披露的逾期率是0.98%，这个数据在行业里算中等偏上水平。
三、收益表现实打实分析
最近30天年化收益标的是4.2%-5.8%，这个区间比余额宝高出一大截。但要注意的是，不同期限的产品收益差别挺大：
- 30天期的预期年化4.2%
- 180天期的能到5.3%
- 一年期最高标到5.8%
举个例子，如果投10万买一年期产品，按5.8%算能拿5800元利息，这个收益在当下市场环境下确实有竞争力。
四、这些细节你可能不知道
用过的人应该都注意到，开鑫保的起息规则有点讲究。工作日下午3点前买入的，次日开始计息；要是碰上周末或节假日，就要顺延到下一个工作日。这点和货币基金不太一样，急着用钱的朋友要特别注意。
另外他们的转让功能算是亮点，持有满30天就能申请转让，不过要收0.1%的手续费。我试了下转让速度，工作日上午挂的单子，下午三点前就成交了。
五、适合哪些人投资？
根据我的观察，这几类人比较适合：
- 有短期闲钱的白领，想找个比银行理财收益高的去处
- 退休人士寻求稳定收益，但又不想被长期定期锁死
- 投资小白想尝试固收类产品，100元起投门槛友好
不过要提醒风险承受能力低的朋友，虽然平台有各种保障措施，但毕竟不是银行存款，还是要做好风险评估。
六、这些坑千万别踩
最后说几个容易忽视的问题。首先要注意产品到期后是自动续投还是自动退出，有朋友就吃过这个亏，本来想用钱结果自动续期了。其次看准计息方式，到底是预期年化还是历史收益，这两个概念差别可大了去了。
还有个小技巧，新手首次投资可以关注他们的活动专区，经常有加息券或者现金红包。不过别被高收益冲昏头，先小额试水最稳妥。
写在最后
综合来看，开鑫保作为国企背景的理财产品，在安全性和收益性之间找到了不错的平衡点。不过投资理财终究要看个人实际情况，千万别把鸡蛋都放在一个篮子里。建议大家先做份风险评估问卷，再根据自己的资金规划选择合适的期限。
对了，最近听说他们APP更新了智能投顾功能，可以自动匹配不同期限的产品组合。这个功能我还没试过，下次体验后再和大家分享使用感受。理财路上没有一劳永逸的好事，保持学习才是硬道理啊！
