说到互联网理财啊，咱们老百姓最熟悉的肯定是余额宝了。不过最近几年，像有利网这样的P2B平台也吸引了不少目光。究竟该选哪个？今天咱们就来好好掰扯掰扯，把我自己研究了大半个月的干货都摊开来聊聊。
先说说产品类型吧，这俩根本就不是一个赛道的选手。余额宝属于货币基金，本质上就是咱们把钱交给天弘基金去买国债、银行存单这些低风险资产。有利网呢，它其实是企业债权转让平台，简单理解就是企业找咱们借钱，平台做个中间人。这么一对比，风险属性就差了一大截。
收益方面倒是挺有意思。我查了最近三个月的数据，余额宝的七日年化收益率基本在1.8%-2.1%之间徘徊。有利网的产品呢？它们主推的12月期产品年化利率大概在5.5%-6.5%这个区间。哎，这里有个问题啊——高收益必然伴随着高风险，这个道理咱们都懂对吧？不过具体风险有多大，可能很多人还没整明白。
说到风险控制，这两家的玩法完全不一样。余额宝背靠蚂蚁集团，资金托管在国有大行，而且主要投向都是AAA级资产。有利网这边呢，虽然也有第三方担保和风险准备金制度，但毕竟企业借贷可能存在经营风险。去年不是有家做母婴用品的借款方逾期了吗？虽然后来平台垫付了，但这事确实让不少投资人心里犯嘀咕。
流动性方面肯定是余额宝完胜。随时存取这个功能太实用了，我认识的好几个朋友都把它当活期账户用。反观有利网，锁定期从3个月到36个月不等。要是中途急用钱怎么办？平台虽然有债权转让功能，但实际操作中可能得折价转让，这个时间成本和机会成本咱们得算清楚。
投资门槛这块倒是半斤八两。余额宝1分钱就能投，有利网现在也把起投金额降到了100块。不过要注意的是，有利网不同产品的起投门槛还是有区别的，新手可能得仔细看看产品说明。
用户体验方面，支付宝的生态优势太明显了。从余额宝可以直接用于消费支付，还能还花呗、信用卡。有利网的功能就单纯很多，主要就是买理财和查看收益。不过它们的APP最近更新了智能投标功能，能自动匹配不同期限的产品，这个对懒人投资者倒是挺友好的。
最后给个实在的建议吧：如果是半年内要用的钱，或者纯粹想找个比银行活期强的去处，选余额宝准没错。但要是有笔闲钱三五年用不上，愿意承担点风险搏个更高收益，可以适当配置有利网的短期产品。不过千万记得，鸡蛋不能都放一个篮子里，分散投资才是王道。
哦对了，最近监管政策又有新动向。银保监会刚发布的《商业银行互联网贷款管理办法》可能会影响理财平台的运营模式，建议大家投资前多关注下这类政策变化。毕竟咱们老百姓赚点钱不容易，安全稳妥永远是第一位。
