说到理财啊，大家最关心的肯定是安全性和收益。这两年P2P理财虽然经历了不少风波，但银行系平台凭借自身优势逐渐崭露头角。今天咱们就来扒一扒，究竟哪些银行推出了自家的P2P理财产品，这些产品又有哪些特别之处呢？
提起银行做P2P，很多人第一反应是"这靠谱吗？"。其实早在2013年，招商银行就率先推出了"小企业e家"这个互联网金融服务平台，这可是国内首家银行系P2P尝试。它通过线上线下结合的方式，对融资项目进行银行级风险评估，相当于给普通投资者加装了一道安全锁。这种模式跟传统P2P最大的区别在于，银行直接参与项目尽调，用发放贷款的标准来筛选借款人，这让产品的安全性上了一个台阶。
不过要注意，目前真正以银行主体运营的P2P平台并不多见。更多的情况是银行通过控股子公司或战略合作方式介入，比如平安集团旗下的陆金所，虽然背靠平安银行这棵大树，但平台本身还是独立运营的。这类平台的特点是既有银行的资源优势，又保持了互联网理财的灵活性，像陆金所的"稳盈贷"系列产品，年化收益能到6%左右，在银行系产品里算是中等偏上的水平。
现在市面上比较常见的银行系理财主要有三种形式：第一种是银行自主研发的P2P平台，比如开头提到的招行案例；第二种是与知名平台合作的代销产品，像某些城商行会在手机银行里接入第三方P2P产品；第三种则是通过资管计划间接参与。这里要提醒大家，选择时一定要认准"银行直接运营"或"银行全资子公司"标识，有些打着银行旗号的平台可能只是合作关系，安全性可要打个问号。
说到具体产品特点，银行系P2P普遍有这三大优势：首先是风控严格，比如小企业e家会对借款人进行实地考察，连存货质押都只接受木材、金属这些高流通性抵押物；其次是收益稳定，虽然比不过民蕴财富这类年化12%的高收益平台，但6%-7%的收益率在保本型产品里也算不错；最后是合规性强，毕竟银行受银保监会直接监管，产品设计都要经过层层审批。
不过硬币都有两面，银行系产品也有自己的短板。最明显的就是灵活性不足，像陆金所很多产品锁定期都在2年以上，起投金额通常要1万元，这对习惯随存随取的年轻投资者就不太友好。再就是收益弹性小，毕竟安全性和收益性本身就是跷跷板，想要高回报的投资者可能更适合拍拍贷这类纯线上平台，不过得做好承受相应风险的准备。
对于想尝试银行系P2P的朋友，这里给大家几个实用建议：第一要看产品说明书里的"风险承担方"，正规银行产品都会明确标注担保机构；第二要比较不同平台的资金存管方式，优选那些在银行开设专项账户的平台；第三别把鸡蛋放在一个篮子里，可以搭配些货币基金或短期理财，像微信理财通、余额宝这些活期产品就能很好补充流动性。
最后要提醒的是，虽然银行系P2P相对安全，但也不是百分百保本。去年某明星代言的P2P暴雷事件就给所有人敲响警钟——再靠谱的背景也要配合理性判断。建议大家投资前先上央行征信中心查查平台资质，再看看往期项目逾期率，这些数据可比广告宣传实在多了。
总的来说，银行系P2P就像理财市场的"优等生"，虽然不像民企平台那样个性鲜明，但胜在踏实可靠。特别是对于风险承受能力较弱的中老年投资者，或者追求资产稳健增值的家庭理财来说，确实是个不错的选择。当然啦，具体选哪个产品还得结合自身资金状况和理财目标，毕竟适合的才是最好的。
