说到理财，咱们老百姓最关心的就是本金安全。最近收到不少读者留言，都在问"现在到底有没有真正保本的理财产品"。今天我就结合最新市场动态，给大家扒一扒市面上还能保本的五类产品，顺便说说它们各自的"隐藏技能"。不过得提前说明，现在资管新规全面实施后，保本理财确实越来越稀缺了，但仔细找找还是有选择的...
先说个真实案例：去年王阿姨把养老钱都买了某银行R2级理财，结果到期反而亏了3%。这件事告诉我们，现在买理财不能只看风险等级标注，更要弄懂产品底层资产。那现在还有哪些能真正保本的呢？咱们一个一个来说。
第一类当属银行存款，这是最传统的保本方式。不过要注意，自从存款保险制度出台后，单家银行本息50万以内才有保障。最近发现很多中老年朋友有个误区，觉得大额存单利率高就拼命存，其实超过50万的部分并不在保障范围内。建议大家如果资金量大，可以分散存在不同银行。
第二类国债必须上榜。今年3月刚发行的储蓄国债，三年期利率还有3.35%。有个细节可能很多人不知道：电子式国债可以每年取利息，凭证式则要到期一次性还本付息。上个月陪我妈去银行买国债，看到不少年轻人也在排队，看来国债不再是中老年人的专利了。
第三类产品可能很多人没注意——国债逆回购。这个其实特别适合有股票账户的朋友，在季末、年末这些资金紧张时点，1天期收益率能冲到5%以上。操作起来也简单，就跟买股票一样输入代码就行。不过要记住，这是短期理财工具，不适合长期配置。
第四类结构性存款需要重点说说。这类产品虽然名字带"存款"，但实际是存款+金融衍生品的组合。去年有个朋友买了款挂钩黄金价格的结构性存款，最终收益比普通存款高1.5%。不过要注意，不是所有结构性存款都保本，一定要认准产品说明书里的"本金保障"条款。
第五类可能超出很多人认知——储蓄保险。以某款热销增额终身寿为例，现金价值白纸黑字写进合同，持有10年IRR能达到3%左右。上周刚帮客户做了个方案，30岁女性年交10万，到60岁时账户价值能翻三倍。不过这类产品流动性较差，提前退保可能有损失。
说到这里，可能有人要问：银行APP里那些标注"低风险"的理财还能买吗？我的建议是，要看清楚产品说明书里的投资范围。如果主要投向存款、同业存单等货币市场工具，风险相对可控。但要是涉及企业债、非标资产，即使标注R1风险等级，也不排除亏损可能。
最后给大家提个醒：所有保本理财都要通过正规渠道购买。上个月就有个案例，有人轻信"银行内部理财"被骗走50万。记住，银行官网、手机银行、线下网点才是最靠谱的购买渠道。碰到承诺保本保息还送米面油的"理财经理"，千万要多个心眼。
选择保本理财时，建议做好三个匹配：期限匹配、风险匹配、流动性匹配。比如半年后要用的购房款，就别买三年期国债；随时可能取用的应急资金，可以选T+0的现金管理类产品。另外建议做个理财台账，记录每笔投资的到期时间和赎回规则。
现在大家应该对保本理财有了清晰认识。虽然收益跑不赢通胀，但对于风险承受能力低的朋友，这些产品仍然是资产配置的压舱石。最后送大家一句话：理财没有最好，只有最适合。根据自身情况做好搭配，才能在保本基础上争取更好收益。
