最近好多朋友问我：家庭理财产品到底该怎么选？银行推荐的、网上热销的、亲戚朋友都在买的，看得人眼花缭乱。今天就和大家好好唠唠，咱们普通家庭能接触到的理财产品到底有哪些门道，顺便分享几个我这些年摸爬滚打总结的实战经验。记得拿小本本记重点哦！
一、银行系理财产品稳字当头
说到家庭理财，很多人第一反应就是银行柜台那些理财产品。前阵子陪老妈去存钱，理财经理推荐了个年化3.5%的定期产品，期限180天，起购金额5万。这类产品最大的特点就是"稳"，毕竟背靠银行信用，适合风险承受能力低的中老年群体。不过要注意，现在银行理财也不全是保本的了，特别是去年资管新规落地后，大家买之前一定要看清产品说明书里的风险等级。
这里有个小窍门教给大家：在银行手机APP的理财产品筛选页面，可以按"风险等级"排序。R1级是低风险，主要投资国债、存款；R2级中低风险会配置部分债券；到了R3级就要注意了，可能含有不超过30%的权益类资产。咱们普通家庭建议选R2级以下的，尤其是给孩子准备教育金这类刚性支出时。
二、基金定投适合中长期规划
上周碰到大学同学老王，他说每月定投2000元基金，三年下来收益率居然有18%。不过话说回来，基金这东西确实需要点耐心。货币基金像余额宝这种，虽然现在七日年化降到2%左右，但胜在灵活；债券基金适合半年到一年的中期理财；混合型基金和股票型基金更适合3-5年的长期投资。
这里特别提醒新手朋友：千万别被"明星基金经理"的噱头迷惑。我去年跟风买的某个网红基金，半年亏了12%。后来学乖了，现在主要买指数基金，特别是宽基指数，比如沪深300、中证500这些，虽然不会暴涨暴跌，但长期来看年化8%-10%还是能做到的。
三、保险理财的攻守兼备
可能有人要问：保险也算理财产品？这就要说到这两年特别火的增额终身寿险了。前几天帮表姐做家庭财务规划，发现她家房贷压力大，但居然把全部积蓄都买了股票。后来建议她配置了份年交5万、缴费期5年的增额寿，既能锁定3.5%的复利增长，又带百万身故保障。
不过买这类产品要注意几个坑：一是回本周期，很多产品前五年退保会亏本；二是实际收益率要用IRR公式计算，别被宣传单页上的"预期收益"忽悠；三是健康告知要如实填写，别因小失大。
四、国债与地方债的稳健之选
记得去年国债特别难抢，大妈们凌晨就去银行排队。三年期国债利率3.05%，五年期3.22%，虽然比不上前些年的高利率，但在降息通道里也算不错的选择。最近还出了个新品种——储蓄国债电子式，支持手机银行购买，这下年轻人也能轻松抢购了。
地方债门槛稍微高点，通常要100万起投，但有些银行会把地方债打包成理财产品，5万起购。这类产品收益比国债高0.5%左右，不过要关注地方财政状况，优先选经济发达地区发行的债券。
五、互联网理财的便捷之道
现在年轻人更爱用支付宝、微信理财通这些平台。前几天看到某平台推的年化4.2%的活期理财，点进去发现是银行定期存款产品。这里教大家个辨别技巧：凡是标注"存款"字样的都受存款保险保障，50万以内本息全赔；而写"理财产品"的就要自负盈亏了。
还有个新趋势要注意——养老理财产品试点。像招行的"颐养睿远"系列，5年封闭期，预期年化5%-8%，适合70后、80后为退休生活做准备。不过这类产品还在试点阶段，建议先小额尝试。
选择家庭理财产品的三大铁律
最后给大家总结三条血泪教训：
1. 鸡蛋别放一个篮子里，我家现在就是30%银行理财+30%基金+20%保险+10%国债+10%活期
2. 理财期限要错配，既有随时能取的活期，也有锁定收益的长期产品
3. 每年至少做一次体检，根据家庭收支变化调整配置比例
前阵子看《中国家庭财富调查报告》，发现我国城镇居民家庭金融资产配置中，现金和存款占比居然高达65%。这说明咱们普通家庭真的需要多了解理财产品，别让辛苦钱躺在活期账户里贬值。不过理财这事急不得，就像种树，选对品种，耐心培育，时间自然会给你丰厚的回报。
