摘要：近期很多朋友都在问"逸贷和商贷哪个利息高"这个问题。作为从业十年的金融顾问，我发现这个问题背后其实藏着不少门道。今天咱们就掰开了揉碎了，从银行政策、计息方式、适用场景三个维度来对比分析。文章里不仅有最新的LPR数据参考，还会用实际案例帮您算清账，最后再教您三招降低贷款成本的实用技巧。看完这篇，保证您能根据自身情况做出最明智的选择。
最近有个老同学找我咨询，说他准备开家奶茶店，想贷20万周转资金。结果跑了几家银行，有的推荐逸贷，有的主推商贷，搞得他像进了迷宫一样。他挠着头问我："你说这逸贷和商贷，到底哪个利息高啊？"这个问题看似简单，但要真正说清楚，咱们得先弄明白几个关键概念。
首先得搞清楚什么是逸贷，什么是商贷。逸贷一般是商业银行针对个人消费推出的信用贷款，像装修、购车、旅游这些用途都能申请。而商贷全称是商业贷款，主要面向企业主或个体工商户，用于经营周转。举个实际例子吧，去年我帮一个开美容院的朋友办贷款，她需要50万采购设备，最后就是在逸贷和商贷之间反复比较。
说到利息高低，咱们得先看2025年最新的利率政策。根据央行公布的数据，目前1年期LPR（贷款市场报价利率）是3.55%，5年期以上是4.2%。但要注意，各家银行的实际执行利率都会在这个基础上加点。比如某大行的逸贷年利率区间是4.35%-12%，而针对小微企业的商贷利率集中在3.65%-8%之间。是不是有点意外？商贷反而可能更便宜？
这里有个关键点经常被忽略——贷款期限和还款方式直接影响实际利息支出。逸贷多为等额本息还款，假设贷10万3年还清，总利息可能比商贷的到期还本付息方式高出30%左右。不过商贷通常需要抵押物，比如我那个开美容院的朋友，最后用店铺做抵押才拿到4.8%的年利率。
咱们具体算笔账对比下。假设贷款20万元，期限3年：
? 逸贷按年利率7.2%计算，每月还款6192元，总利息22912元
? 商贷若拿到年利率5.5%，到期一次性还本付息，总利息33000元
这时候问题就来了，虽然商贷单利计算看似利息更高，但考虑到资金的时间价值，其实实际成本可能更低。这就是为什么很多生意人更倾向商贷的原因。
不过要特别注意，商贷的隐形门槛其实更高。去年我接触过一位客户，他开餐馆想贷30万，结果因为营业执照未满2年、银行流水不稳定，商贷利率被上浮到9%，反而比逸贷还贵。所以选择贷款类型时，不能只看表面利率，更要评估自身资质。
再说说提前还款的问题。现在很多银行对逸贷收取违约金，比如某银行规定还款未满1年提前结清，要收剩余本金的2%作为手续费。而商贷在这方面通常更灵活，我经手过的案例中，超过60%的商贷合同允许随时提前还款且不收违约金。这点对需要灵活周转的生意人特别重要。
最后给三个实用建议：
1. 优先对比实际年化利率（APR），别被"月息3厘"这样的说法迷惑
2. 准备贷款前优化个人征信报告，保持半年内查询次数不超过3次
3. 可以尝试组合贷款模式，比如用商贷解决大额长期资金，逸贷应对短期周转
回到最初的问题，逸贷和商贷哪个利息高？答案还真不能一概而论。通过今天的分析我们可以发现，商贷在利率政策上通常更有优势，但需要抵押物和经营资质；逸贷审批快门槛低，但综合成本可能更高。建议大家根据资金用途、还款能力、贷款期限这三个维度来综合判断，必要时可以拿着具体方案找专业顾问做IRR测算。记住，适合自己的才是最好的贷款选择。
