说到贷款业务，最让人头疼的就是钱借出去了收不回来。特别是现在经济环境波动大，咱们做理财平台的，要是贷前风控没做好，分分钟可能踩雷。今天咱们就来聊聊，怎么在钱还没出去之前，就把风险给牢牢按住。
首先，咱们得明白，贷前风控到底在防什么？说白了就是防止借款人不还钱。不过这事儿说起来容易做起来难，去年有个同行就因为没核实客户收入证明，结果被假流水坑了200多万。所以啊，这第一步的客户筛选，真得拿出"火眼金睛"的功夫。
第一招：资质审核要过三关
现在很多平台还在用人工审核的老办法，效率低不说，还容易看走眼。建议采用"机器+人工"的双重验证：
- 基础资料核验（身份证、银行卡三要素）
- 征信报告交叉验证（注意最近3个月的查询次数）
- 第三方数据比对（社保公积金、电商消费记录）
记得去年有个客户，征信报告看着挺干净，结果一查社保记录，发现他刚被裁员3个月，这种隐形风险不查真发现不了。
第二招：大数据建模要动态调整
现在做风控模型可不能"一劳永逸"，上个月我们团队发现，针对小微企业主的评分模型，在疫情后得重新调整权重。原来重点看固定资产，现在得着重看现金流稳定性。建议每季度做一次模型回溯测试，把逾期率超过1%的客群特征单独拎出来分析。
第三招：收入流水要穿透式核查
这里有个误区要提醒大家，不是流水大就安全。我们去年碰到个月流水200万的客户，仔细一看都是当天进当天出，典型的"过账流水"。现在最有效的办法是要求提供6个月以上的银行流水，重点看工资入账、固定支出、余额波动这三个指标。
第四招：抵押物评估要打七折
说到房产抵押，很多同行吃过估值虚高的亏。我们的做法是：按市场价评估后直接打7折。比如市值300万的房子，最高放贷额度不超过210万。去年楼市调整期，这个策略成功避免了3起抵押物贬值引发的坏账。
第五招：反欺诈系统要实时更新
现在骗贷手段越来越高科技，上周刚拦截到用AI换脸技术伪造视频面签的案例。建议部署具备以下功能的反欺诈系统：
- 设备指纹识别（同一手机反复申请）
- 人脸活体检测（要配合眨眼、转头动作）
- 关系网络图谱（识别关联担保、组团骗贷）
最后想提醒大家，风控这事儿不能光靠技术。我们团队每天早会都要复盘拒贷案例，业务员也要定期回访已放贷客户。上个月就发现有个客户突然频繁更换联系方式，及时跟进后发现他生意出问题，提前启动了风险处置预案。
说到底，贷前风控就像给贷款业务系安全带，可能平时觉得麻烦，但关键时刻真能救命。各位同行在实际操作中，还是要根据自家产品特点灵活调整，千万别照搬别人的风控模型。毕竟，适合别人的不一定适合自己，您说是吧？
