前几天有个读者私信我，说疫情期间失业后借了网贷，现在每月要还8000多，工资到手才6000块。他问我："老师，要是干脆不还会怎样？"说实话，听到这种问题我后背直冒冷汗。今天咱们就把这事掰开了揉碎了讲清楚。
先说说最直接的后果吧。首先，你的征信报告肯定会挂彩。现在正规网贷都接入了央行征信系统，逾期超过90天就是"连三累六"里的严重失信记录。我有个朋友就因为两笔网贷逾期，买房贷款被拒了三次，最后多掏了20%首付才办下来。
- 第一重打击：信用污点留存5年
- 第二重打击：所有信贷产品秒拒
- 第三重打击：影响子女入学/考公
接着就是催收的连环夺命call。刚开始可能只是机器人提醒，过个把月就变成真人轰炸。我见过最夸张的案例，催收公司同时用5个号码轮番拨打借款人通讯录里的所有人。有个小姑娘被催收逼得差点跳楼，最后还是父母卖房还的债。
这时候你可能会问："那我换个手机号行不行？"别天真了。现在的大数据爬虫连你抖音小号都能挖出来。上周还有个案例，某网贷平台通过外卖地址定位到借款人新工作单位，直接上门堵人。
要是金额超过5万，事情就更严重了。根据《刑法》第196条，恶意透支可能构成信用卡诈骗罪。虽然网贷多数属于民事纠纷，但有个别案例显示，如果有证据证明借款时就有非法占有的故意，也可能上升到刑事案件。
不过也别太绝望，办法总比困难多。首先要做的是停止以贷养贷！有个数据触目惊心：70%的网贷逾期者都曾拆东墙补西墙。我接触过最惨的案例，5万本金滚到36万，只用了18个月。
接下来要主动协商。别等催收找上门，自己先联系平台说明情况。去年有个成功案例，借款人因疫情失业，通过提供失业证明和医院诊断书，成功将12期还款方案延长到36期，利息减免了40%。
这里教大家三招谈判技巧：
- 1. 录音保留证据，防止暴力催收
- 2. 要求出示完整借款合同
- 3. 协商时强调还款意愿
如果实在无力偿还，可以考虑债务重组。把高息网贷转成低息银行贷款，或者通过家人朋友周转。有个案例很典型，借款人将8个网贷平台共15万债务，整合成银行12%年息的消费贷，月供从7500降到2800。
最后说点掏心窝的话。网贷逾期就像发烧，是身体发出的警报。与其纠结还不上的后果，不如从根源上解决问题。有个粉丝用半年时间考下注册会计师，工资翻了三倍；还有个宝妈通过社区团购每月多赚5000块。记住，增收才是治本之策。
总之，网贷逾期不是世界末日，但也不能摆烂躺平。关键要把握住三个原则：及时止损、积极协商、努力创收。只要方法得当，再大的债务窟窿也能慢慢填平。大家如果遇到具体问题，欢迎在评论区留言，我会尽量解答。
