摘要：手头有100万资金该如何规划？本文从资产配置、风险控制、收益优化三个维度，结合市场现状给出具体方案。重点解析银行理财、基金组合、不动产投资的黄金配比，教你用"核心+卫星"策略实现年化8%收益，特别提醒中年家庭必须掌握的避险技巧，文末附赠可落地的投资进度表。
最近有位老同学突然找我，神神秘秘地说手里攒了100万，问我该买房还是炒股。说实话，这问题就像问"今晚吃火锅还是日料"，关键得看你现在饿到什么程度——哦不，应该说是看你的风险承受能力和资金使用计划。
先泼盆冷水：100万在2025年真不算巨款。按北京五环房价算，也就够买半个卫生间；要是存银行，三年定期利息还不够买辆电动车。但别灰心，只要规划得当，这笔钱完全能成为撬动财富的杠杆。咱们今天就来拆解这个"百万命题"。
首先得明确个基本原则：鸡蛋绝不能放在一个篮子里。去年某信托暴雷事件还历历在目，那些把全部身家押注单一产品的人，现在肠子都悔青了。我的建议是采用"433阵型"：40%守门员（保本）、30%中场（稳健增值）、30%前锋（风险投资）。
具体怎么操作呢？咱们分三步走：
1. 守门员资金：40万存大额存单，现在三年期利率还能谈到3.5%左右。注意要分两家银行存，每家不超过50万，这样就算银行倒闭也能全额赔付。
2. 中场配置：30万买纯债基金组合。别只盯某支网红产品，要选3-5支不同管理人的中短债基，这样既能降低风险，年化收益还能冲到4%-5%。
3. 前锋部队：剩下30万建议分两份。15万定投沪深300指数增强基金，另外15万等比例配置黄金ETF和REITs。记住，这部分钱要做好三年不动的准备。
可能有朋友要问："这样操作收益是不是太保守了？"去年我表弟也这么想，结果All in中概股现在还没解套。其实算笔账就知道，按这个配置，年化收益大概在6%-8%，虽然比不上那些动辄翻倍的传说，但贵在稳稳当当。要知道，巴菲特年化收益也就20%，咱们普通人能持续跑赢通胀就该知足。
再说说中年家庭最该警惕的陷阱——伪稳健产品。上周有个客户拿着某银行推荐的"保本理财"找我咨询，结果仔细一看合同，底层资产居然是城投债。不是说城投债不好，但这类产品流动性差，真要急需用钱时，可能得割肉20%才能变现。所以千万记住：合同里没写"保本"两个字的，一律当风险产品处理。
最后分享个真实案例。张先生45岁，去年继承100万遗产，按我们制定的方案：40万存了按月付息的大额存单（每月到账1166元补贴家用），30万买了打新基金（去年中签7只新股），剩下30万配置医疗ETF和国债逆回购。到今年6月盘点，总资产反而涨到107万，期间还取了3万给儿子交留学押金。这种"进可攻退可守"的配置，特别适合有子女教育、父母赡养需求的中年家庭。
投资说到底就是用时间换空间的艺术。别被那些"一年翻倍"的童话迷惑，记住慢就是快。就像种树，前三年可能看不到变化，但只要根基扎得稳，终会迎来枝繁叶茂的那天。你的100万准备怎么种呢？
