最近有位粉丝私信问我："老哥，我网贷借了3万块现在实在还不上了，会坐牢吗？"说实话，这种问题每天都能收到几十条。今天咱们就掰开了揉碎了聊聊，网贷和小贷逾期不还到底会面临哪些后果，以及遇到这种情况应该怎么正确处理。
先给大家吃颗定心丸，单纯的民间借贷纠纷不会直接导致坐牢，但要是恶意逃废债就另当别论了。不过你也别高兴太早，现在很多网贷平台都接入了央行征信系统。我有个亲戚去年在某平台逾期3天，结果申请房贷时发现征信报告上赫然列着这条记录，利率直接上浮了15%。
说到这可能有朋友要问："现在哪些网贷会上征信啊？"其实从2025年开始，包括借呗、微粒贷、京东金条等主流平台都陆续接入了央行征信。更麻烦的是那些没接入征信的平台，他们会把数据共享给第三方征信机构。去年有个做HR的朋友告诉我，他们在背调时发现应聘者手机里有7个小贷APP，直接影响了录用决定。
接下来咱们具体说说逾期不还的五大影响：
1. 每天0.05%-0.1%的违约金，相当于年化18%-36%
2. 催收电话轰炸亲友同事，严重影响社交关系
3. 大数据风控系统标记后，其他平台借款被拒
4. 被列入失信名单后，高铁飞机都坐不了
5. 恶意拖欠可能面临法律诉讼，最高判7年
这里要特别提醒，催收人员说的"下午5点前不还款就发律师函"多半是吓唬人的。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收员每天只能在8点到21点之间联系借款人，且不能超过3次。上个月我邻居遇到暴力催收，直接打银保监会电话投诉，第二天骚扰就停止了。
那如果真的还不上了该怎么办呢？这里教大家几个实用方法：
首先主动联系平台协商延期，提供失业证明或病例等材料；
其次调整还款顺序，优先偿还上征信的债务；
还可以考虑将多笔债务整合，通过银行低息贷款置换；
最后切记不要"以贷养贷"，这就像用汽油灭火，只会越烧越旺。
有粉丝曾问："协商还款要注意哪些坑？"这里分享个真实案例：小王在某平台欠款2.8万，协商后签了分36期还款协议。结果第三个月平台突然要求一次性结清，原来协议里藏着"逾期即终止分期"的条款。所以签协议前一定要逐字逐句看清楚，最好找懂法律的朋友把关。
最后说点掏心窝的话。我见过太多年轻人因为超前消费陷入债务泥潭，有个98年的小姑娘欠了15万网贷，每天接30多个催收电话。其实遇到这种情况，及时和家人坦白比硬扛更重要。记住，债务问题就像伤口，越早处理愈合越快，拖着只会化脓感染。
说到底，预防永远比补救重要。建议大家下载所有网贷APP前，先问自己三个问题：这钱非借不可吗？有稳定还款来源吗？能承受最坏后果吗？想清楚这三个问题，能帮你避开90%的借贷陷阱。如果已经陷入困境，记住天亮之前最黑暗，放弃之前最绝望，办法总比困难多。
