说实在的，现在理财平台多如牛毛，光是上周就有三个朋友让我推荐靠谱平台。信贷宝这个名字，可能大家经常在广告里见到，但真要说它具体怎么样，很多人其实心里没底。今天咱们就来掰开了、揉碎了好好聊聊。
先说说平台背景吧。信贷宝成立有8年了，注册资本实缴5个亿，这在行业里算中上水平。我特意查了它的ICP备案和银行存管，发现接的是厦门国际银行的资金存管系统。这里有个小细节要注意，去年他们刚把注册资本从3亿增资到5亿，说明平台运营还算稳健。
关于大家最关心的安全性，我得重点说说。他们现在持有的是地方金融管理局颁发的网络小贷牌照，虽然比不上银行级别的监管，但合规性至少过了及格线。不过要提醒的是，最近监管层在整顿网络小贷，上个月就有两家同类型平台被约谈，所以这个领域确实存在政策风险。
产品方面，信贷宝主推的优选计划年化在6%-8%之间，比余额宝高不少，但比起前几年动辄12%的P2P又保守很多。我试投了新手标，30天4.8%的收益率，到期本息倒是准时到账了。不过要注意，他们现在标的期限越来越短，3个月以下产品占7成，可能跟监管要求有关。
操作体验这块，我倒是有话要说。APP界面确实清爽，但从注册到绑卡足足要过6道验证程序，人脸识别还卡了两次。不过安全性高也算情有可原，就是对于老年人来说可能有点吃力。提现速度倒是快，工作日上午提的，下午3点就到账了。
说到风控措施，信贷宝采用的是三级贷后管理：
- 第一级：大数据初筛，过滤黑名单用户
- 第二级：人工复核借贷资料
- 第三级：逾期30天启动法催流程
不过说实话，今年他们的90天以上逾期率显示是1.2%，这个数据在行业里算中等偏上。但有个朋友告诉我，实际催收过程中存在电话轰炸借款人的情况，这点平台没有在官网披露。
用户口碑方面，我在多个论坛潜水发现，老用户普遍反映收益发放准时，但近半年新用户福利缩水明显。有个杭州的投资者晒出账单，去年同期的月月盈产品收益率还有7.2%，现在同期限产品只有6.5%了。
最后说点掏心窝的话。信贷宝作为过渡期的理财选择还算合格，但千万别把全部身家押上。特别是现在经济大环境波动，建议分散投资到不同期限、不同类型的理财产品。我自己的配置比例是：30%银行理财+40%信贷宝中短期产品+30%基金定投，这个组合近两年年化能到6.8%左右。
哦对了，差点忘记提醒！他们最近上线了智能投标功能，号称能自动匹配优质标的。但实测发现，开启这个功能后匹配的多是B级债权，预期收益虽然高0.5%，但风险等级也提升了。所以各位选择时，千万要仔细看每个标的的详细信息。
总之，信贷宝怎么样这个问题，我的结论是：适合追求稳健收益、能接受中等风险的中短期投资者。但切记要控制仓位，做好资产配置。毕竟现在这年头，本金安全才是第一位的，你说对吧？
