说到理财啊，大家最关心的还是本金安全和稳定收益。最近很多朋友都在问，现在还有银行发行保本保息产品吗？哪些银行的理财产品更靠谱？今天咱们就来好好唠唠这个话题。先说重点——自从资管新规落地后，真正承诺保本的产品已经基本退场，不过有些银行通过存款类产品变相实现保本保息，具体怎么操作？这就带您一探究竟。
先给大家吃颗定心丸，虽然传统理财不保本了，但银行存款类产品依然受存款保险保障。比如工商银行的"节节高"定期存款，年化利率能到2.6%，50万以内本息都有保障。农业银行的"安心存"三年期产品也有3%的收益，这类产品本质上属于存款范畴，自然享受国家存款保险制度保护。
股份制银行这边，招商银行的"月月宝"结构性存款挺有意思。虽然名字带"结构性"三个字，但它设置了100%本金保障条款，最低收益锁定在1.5%，最高能达到4%。不过要注意，这类产品的收益浮动部分是和黄金价格挂钩的，适合能接受小幅波动的投资者。
城商行和农商行的产品收益往往更高些。比如北京银行的"京惠存"三年期产品给到3.3%，宁波银行的"惠存通"五年期甚至能达到3.8%。不过这里有个关键点——千万别被高收益冲昏头脑，一定要确认产品性质是存款还是理财。有个简单判断方法：凡是需要签署风险提示书的，大概率都不是存款类产品。
外资银行也有自己的玩法。汇丰中国的"稳享系列"结构性存款就挺典型，本金保障基础上，预期年化收益在1.95%-4.25%之间浮动。不过这类产品通常起购门槛较高，普遍要5万起存，而且锁定期较长，适合资金量较大的客户。
说到这儿可能有人要问：现在到底该怎么选呢？给大家总结几个要点：
1. 确认产品登记编码（存款产品以Z开头）
2. 比较不同银行同期利率
3. 优先选择有实体网点的银行
4. 注意存款保险的50万上限
5. 警惕"保本保息"的理财话术
需要提醒的是，现在市场上所谓的"保本理财"多数是净值型产品的营销包装。比如某股份制银行推出的"稳盈系列"，虽然历史兑付率100%，但合同里明确写着"非保本浮动收益"。这种情况咱们得擦亮眼睛，别被销售人员的口头承诺忽悠了。
最后给个实用建议：如果实在拿不准，不妨直接到银行柜台办理大额存单。像建设银行三年期大额存单利率3.25%，20万起存，这种属于标准存款产品，安全性绝对有保障。当然，要是资金量小的话，可以考虑多家银行分散存放，既能享受高息又确保在存款保险范围内。
说到底，现在理财市场变化快，咱们普通投资者得学会看懂产品说明书，别光听收益不看风险。下次遇到"保本保息"的宣传，记得先问三个问题：是存款还是理财？有没有监管备案？收益结构怎么计算？把这几个问题搞明白，至少能避开90%的理财陷阱。
