最近总听朋友聊起银行理财，今天咱们就好好说说这事儿。手里有点闲钱存定期吧，利息实在不够看，炒股又怕风险太大。这时候银行理财产品倒是挺多人选的，不过到底哪家银行的产品更靠谱呢？我先查了查数据，去年国内银行理财市场规模已经突破30万亿了，看来确实有不少人选择这条路子。
先说国有六大行吧，中行、工行这些老牌银行大家最熟悉。他们的理财子公司推出的产品，比如工银理财的"添利宝"，中银理财的"稳富"系列，都是主打稳健型的。不过我发现个有意思的现象，这些大行的产品预期收益率普遍在3%-4%之间，比股份制银行稍微低点。可能这就是安全性和收益的平衡吧？
股份制银行里要数招行和平安银行最活跃。上周我去招行办业务，理财经理给我推荐了他们的"朝朝宝"，说是能随时申赎的现金管理类产品，七日年化能有2.8%左右。平安银行的"天天成长"系列也类似，不过起购金额只要1块钱，这个对刚工作的年轻人特别友好。不过要注意这类产品虽然灵活，但遇到市场波动时收益也会受影响。
城商行和农商行这两年发力挺猛的。像宁波银行的"惠添利"、上海银行的"净享盈"，预期收益率能到4.2%上下。不过这里有个重点：这些区域性银行的产品通常有地域限制，外地客户可能买不到。而且根据银保监会去年发布的报告，中小银行理财产品的实际兑付率比大行低2个百分点，这点要特别留意。
互联网银行也不甘示弱，微众银行的"活期+"、网商银行的"余利宝"都是网红产品。用支付宝买理财的朋友应该都见过，这类产品最大的优势就是操作方便，手机点点就能完成。不过我发现个细节，这些产品的底层资产多是货币基金，所以收益会跟着市场利率走，最近半年确实降了0.5%左右。
说到具体怎么选，给大家三点建议：
1. 看风险等级：PR1到PR5的划分要搞明白，保守型选PR2及以下
2. 注意起息日：有些产品募集期长达7天，这段时间可不计息
3. 比较费用：管理费、托管费这些隐形成本能吃掉0.3%-0.5%的收益
最后提醒下，今年资管新规全面落地后，所有理财产品都变成净值型了。上个月有个客户跟我吐槽，说他买的理财居然跌破了净值。所以现在买理财真得做足功课，别光看宣传页上的"预期收益"，要多看看产品说明书里的投资方向。
对了，最近发现个新趋势，不少银行开始推养老主题的理财产品。像交行的"稳享颐年"系列，封闭期长达5年，但每年有分红机制。这类产品适合有长期资金规划的中老年客户，不过年轻人可能要考虑流动性问题。
总之选银行理财不能只看收益，得综合安全性、流动性和自身需求。建议新手先从国有大行的中低风险产品试水，等摸清门道了再尝试股份制银行或特色产品。记住，理财有风险这句话真不是说着玩的。
