最近常听朋友念叨："现在理财渠道这么多，到底把钱放哪里才安心？"说实话，这个问题我也琢磨了好久。记得去年隔壁张阿姨把养老钱投进某高息平台，结果半年后平台跑路，现在还在打官司呢。咱们普通老百姓想理财增值，真得擦亮眼睛好好选渠道。
先说说银行系产品吧，这应该是大多数人最先想到的。现在各家银行的手机APP里，理财专区都做得挺显眼。像工行的"添利宝"、招行的"朝朝盈"，这些活期理财既能随时存取，收益率又比活期存款高出一大截。不过要注意，去年资管新规落地后，银行理财也不保本了，得仔细看产品说明书里的风险等级标识。
可能有人会问："那证券公司的产品是不是更专业些？"确实，像中信证券的现金管理产品，年化收益普遍比银行高0.5%左右。不过需要先开立证券账户，而且部分产品有最低起购金额限制。这里要划个重点——所有正规金融机构的理财产品，都必须在中国理财网登记备案，大家购买前可以登录这个官网查产品编码。
最近两年互联网平台也异军突起，像支付宝的"余额宝"、微信的"零钱通"，用起来确实方便。不过要注意区分，这类产品本质都是货币基金，虽然风险较低，但收益会随市场波动。上个月我对比发现，京东金融的"银行精选"专区里，部分城商行的定期存款利率能给到4%，而且受存款保险条例保护，这个倒是值得关注。
说到保险公司的理财型产品，可能有些朋友被长期锁定期吓退过。不过现在有些公司推出"3年缴5年取"的增额终身寿险，内部收益率能达到3.5%左右。这类产品适合做中长期规划，比如给孩子存教育金。但千万要确认合同条款，别把保险当存款买错了。
这里给大家整理几个选择要点：
- 查看平台的金融牌照资质
- 确认资金是否由银行存管
- 比较近3年的年化收益波动情况
- 注意产品的流动性限制条款
说到收益，我发现个有趣的现象：地方性银行的理财产品往往比国有大行利率高。比如去年宁波银行的"惠添利"系列，1年期产品预期收益能到4.2%。不过要注意，高收益必然伴随高风险，这类产品底层资产可能配置了部分债券或非标资产。
最后提醒各位，遇到这几种情况千万要警惕：承诺保本保息的、收益率超过6%的、需要转账到个人账户的。上个月我同事就差点被"原油期货理财"骗了，还好在转账前查了下对方资质。记住，正规理财产品都有严格的风险评估流程，绝对不会让客户直接打款到个人账户。
最近市场波动较大，建议大家做好资产配置。可以把资金分成三部分：50%放在银行系低风险产品，30%配置证券公司的固收+产品，剩下20%尝试互联网平台的特色理财。当然，这个比例要根据自己的风险承受能力调整，年轻人可以适当增加权益类资产配置。
说句实在话，现在理财确实不像前些年闭着眼买就能赚。但只要我们掌握基本方法，选择正规渠道，控制好仓位和预期，还是能让钱袋子稳步增值的。下次遇到心动的理财产品，不妨先问自己三个问题：这个钱多久不用？能承受多大亏损？产品合规性有保障吗？想清楚这些，选择时就不会太纠结了。
