最近总听身边朋友聊起网贷逾期的事儿，尤其是陆金所这类大平台，大家最担心的就是"逾期多久会被起诉"。说实话，这事儿还真不能一概而论，就像咱们平时用信用卡，每家银行的催收政策都有差异。不过啊，根据我这些年接触的案例和行业经验，可以给大家画个大概的时间轴。
先说个真实案例吧。上个月有个客户小王，在陆金所借了5万应急，结果公司裁员断了收入，逾期到第65天的时候收到律师函，急得连夜找我咨询。其实这个时候完全来得及补救，只要掌握正确方法，完全能避免走到被起诉那步。
第一阶段（1-30天）：这个阶段平台主要是温柔提醒。前3天可能只是系统自动发送还款短信，要是拖到15天左右，客服就会打电话询问情况了。这时候千万别玩失踪！主动联系客服说明困难，很多平台其实准备了延期还款或分期方案，但需要你主动申请。
有朋友可能会问："要是这个月实在没钱怎么办？"这里要划重点了：哪怕只能还10%也要先还上，这能证明你的还款意愿。去年有个案例，客户每月坚持还500块（本金是3万），最后成功协商减免了60%的违约金。
第二阶段（31-90天）：进入这个阶段事情就严肃了。平台会把催收工作转交给专业团队，可能每天接3-5个电话。注意！所有通话记得录音，要是遇到威胁恐吓的催收员，直接向陆金所官方投诉。这个时候最该做的是两件事：
1. 准备好收入证明、医疗单据等困难证明材料
2. 通过官方渠道提交个性化分期申请
去年帮客户处理的一个案例，逾期78天时提交了失业证明和孩子住院记录，最后成功把12期还款方案延长到36期，连利息都减免了三分之一。可见关键是要证明非恶意逾期。
第三阶段（90天以上）：到这个时间点，平台真的可能启动法律程序了。不过别慌，从发律师函到正式立案还有缓冲期。这个时候要做三件事：
1. 查收法院传票的真伪（很多是催收手段）
2. 收集所有还款记录和沟通证据
3. 寻求专业法律援助
这里要提醒大家，根据《民法典》第六百七十六条，只要你在开庭前把本金和法定利息还清，平台必须撤诉。去年有个客户在收到传票后，通过家人借款结清了本金和24%以内的利息，最终案件以调解结案，征信记录也没受影响。
说到征信，很多人担心逾期记录消除问题。根据央行规定，结清欠款5年后不良记录自动消除。但有个小技巧：如果是因为疫情、重病等特殊原因逾期，可以尝试申请征信异议申诉。去年帮客户通过这个渠道，3个月就修复了征信。
最后给几个实用建议：
1. 逾期后立即停止以贷养贷
2. 每月还款金额要超过最低还款额
3. 优先处理上征信的贷款
4. 保留所有沟通记录（电话录音、聊天截图）
其实说到底，网贷逾期不可怕，可怕的是逃避。就像我常跟客户说的："逾期是经济问题，失联就变成信用问题了。"只要保持沟通、展现诚意，再结合本文提到的应对策略，完全能化解被起诉的风险。记住，法律永远是保护积极解决问题的借款人。
