最近很多朋友都在问我："想尝试网络借贷理财，人人贷和拍拍贷到底选哪个好？"作为混迹理财圈多年的老司机，今天我就把这两个平台的底细扒个明白。先声明啊，这次测评完全基于个人调研和行业数据，咱们不吹不黑，只讲干货。
先说说这两个平台的基本情况吧，毕竟了解背景才能更放心投资嘛。人人贷成立于2010年，算是国内最早的P2P平台之一，现在转型做助贷业务。拍拍贷更老牌，2007年就成立了，去年还搞了个大动作——升级为"信也科技集团"。两家都有互联网小贷牌照，这点大家倒是可以放心。
说到收益率，这可是咱们最关心的。我扒了最近三个月的运营报告，发现人人贷的年化收益率在5%-8%之间，主要产品是36个月等额本息。拍拍贷这边情况有点不同，新手标能到10%，不过常规产品多在7%-9%浮动。不过要注意啊，高收益必然伴随高风险，这个道理大家都懂。
在风控这块，两家都拿出了看家本领。人人贷用的是母公司友信金服的风控系统，拍拍贷自主研发的"魔镜风控"据说能识别7000多个风险指标。不过说实话，现在各家风控技术都差不太多，关键要看实际逾期率。根据中国互金协会披露的数据，两家平台的逾期率都在3%以下，算是行业中等偏上水平。
投资门槛方面，人人贷最低100元起投，拍拍贷只要50元就能上车。不过提醒下新手朋友，小额分散投资才是王道。我之前有个同事把全部积蓄都投到一个标的上，结果遇到逾期，现在肠子都悔青了。
要说用户体验，两家APP我都实测过。人人贷的操作流程更简洁，适合小白用户。拍拍贷的功能更全面，但界面稍显复杂。有个细节得提下，人人贷的债权转让功能效率很高，我试过3万块的转让标的，2小时就成交了。而拍拍贷的转让标有时候要挂一两天。
安全性方面，两家都接入了百行征信，不过要注意现在所有网贷平台都不承诺保本保息了。我看过他们的担保方，人人贷对接的是中吉担保，拍拍贷是平安担保，都是持牌机构。但记住啊，担保公司也有代偿限额，这个在投资前一定要看清楚。
说到流动性，36个月等额本息的产品虽然收益稳定，但资金锁定期太长。如果是短期理财需求，可以关注他们的新手专享标或者活动标。上个月人人贷搞周年庆，30天的新手标给到8%收益，比余额宝高多了。
最后给点实在的建议吧：如果你是稳健型投资者，选人人贷更合适；想追求更高收益且能承受一定风险的，可以试试拍拍贷。但千万记住，鸡蛋别放在一个篮子里，建议把资金分散到3-5个平台。我自己现在就是人人贷、拍拍贷再加两个银行理财，这样既安全又能博取更高收益。
对了，最近监管政策又有新动向，建议大家投资前多看看平台的备案进度和注册资本金。人人贷实缴资本20亿，拍拍贷是10亿，这个差距还是蛮明显的。毕竟注册资本金越多，平台抗风险能力越强嘛。
总之，理财没有标准答案，关键要适合自己的风险承受能力。建议新手朋友先从5000元以内试水，体验下整个投资流程，熟悉了再逐步加码。毕竟钱是自己的，安全永远是第一位的，大家说对吧？
