摘要：面对琳琅满目的投资市场，很多朋友都在问：投资产品有哪些？其实啊，不同的理财方式就像超市货架上的商品，各有各的特点和适用场景。今天咱们就掰开揉碎了讲讲，从最稳健的银行存款到有一定风险的股票基金，再到这两年火起来的黄金投资，总共15种常见品种。我会结合自己十年的理财经验，聊聊哪些产品适合保守型投资者，哪些适合愿意承担风险的朋友，最后还会教大家如何根据自身情况做选择。看完这篇文章，保证你对投资理财有个清晰的认知框架。
最近有个刚工作的小年轻问我："现在手里攒了10万块钱，放余额宝每天就几块钱利息，想试试其他投资又怕亏本，到底有哪些靠谱的理财方式啊？"这个问题算是问对人了，我当年也是从这种纠结中走过来的。今天就带大家系统梳理下常见的投资产品，咱们先从最基础的开始。
一、低风险投资产品
这类产品就像理财界的"安全座椅"，特别适合风险承受能力低的朋友。首当其冲的就是银行存款，虽然利率这两年降得厉害，但50万以内有存款保险兜底，这个月刚帮家里老人存了笔三年期大额存单，年化2.65%虽然不高，胜在安心。
接下来是货币基金，像余额宝、零钱通这些都属于这个范畴。前阵子看数据，七日年化收益率普遍在1.8%-2.3%之间波动，比活期存款强多了。不过要注意，从去年开始很多货基单日快赎额度降到1万了，有大额需求得提前规划。
国债也是个好选择，特别是储蓄国债，今年3月发行的三年期利率还有2.38%。上个月陪邻居阿姨去银行买国债，那场面真是红旗招展人山人海，早上九点开门七点半就有人排队。
二、中风险投资品种
说到这个档位，就不得不提银行理财产品。记得资管新规落地后，现在都是净值型产品了。上周帮客户整理资产，发现某款R2级理财近一年年化居然有3.8%，不过下面小字写着"业绩比较基准不代表实际收益"，这个得特别注意。
债券基金这两年表现挺亮眼，尤其是短债基金。我有个同事去年买了某中短债基金，半年居然有2.5%的收益，比定期存款高不少。不过要提醒大家，债券基金也不是稳赚不赔的，去年11月那波债市调整，不少债基单月跌了0.5%呢。
黄金投资必须单独说说，最近金价涨得猛，我那个卖金条的朋友嘴都笑歪了。不过实物黄金有保管成本，想省事的朋友可以考虑黄金ETF，交易时间和股票一样，还能避免买到假金条的风险。
三、高风险投资领域
股票投资这个老生常谈的话题，真是让人又爱又恨。我认识个老股民，去年重仓新能源亏了30%，今年转投中特估反而回本了。这里给大家提个醒：炒股千万别all in，最好用闲钱投资，控制好仓位。
混合型基金和股票型基金波动更大，但长期收益也更高。举个真实案例，我表妹三年前开始定投某医疗主题基金，经历了从盈利40%到亏损25%的过山车，好在坚持定投摊薄成本，现在又开始盈利了。
这两年还冒出不少另类投资，比如REITs基金。去年有个客户买了高速公募REITs，年化分红率居然有5.8%，不过最近受车流量影响，净值波动挺大的。这类产品适合能承受波动的投资者，而且要仔细研究底层资产。
四、特殊投资渠道
私募基金门槛较高，起投金额通常要100万。有个做生意的朋友前年投了量化私募，去年赚了18%，但管理费就要收1.5%+20%业绩报酬。这里提醒大家：选择私募一定要查备案信息，千万别被山寨机构忽悠了。
可转债算是进可攻退可守的品种，既有债券属性，又能转股博取高收益。我有个读者坚持打新债，去年中了8签，平均每签赚200元，虽然不多但胜在安全。不过要注意，现在可转债打新中签率越来越低，可能需要调整策略。
五、选择投资产品的三大原则
1. 风险评估要先行：就像去医院要先做体检，投资前务必做风险测评。上周帮个客户做评估，他自认为是激进型，测出来却是稳健型，差点选错产品
2. 资金使用周期匹配：短期要用的钱别投长期产品。我邻居去年把买房首付买了两年期封闭理财，结果看中房子时钱取不出来，白白错失机会
3. 分散投资是王道：鸡蛋别放一个篮子里。有个客户把300万全买了信托，结果遇到延期兑付，现在天天失眠。建议普通投资者至少配置3种以上不同类型资产
最后说个真实故事收尾：楼下王阿姨五年前把退休金全存银行，现在抱怨利息越来越少。而李叔同样退休金，分了三份：50%买国债，30%投债基，20%定投指数基金，去年综合收益4.2%。你看，选对投资组合多么重要！希望今天的分享能帮大家理清思路，找到适合自己的理财方式。记住，投资没有标准答案，适合自己的才是最好的。
