说到理财啊，现在大伙儿手里有点闲钱都想让它"生娃"，可市面上五花八门的理财方式真让人挑花眼。银行存款利率越来越低，股票基金又起起落落像坐过山车，到底怎么选才能既安全又有收益呢？今天咱们就来掰扯掰扯，把当前最热门的理财方式挨个分析分析，您看看哪种最适合自家情况。
先说最稳当的银行理财吧。现在各家银行推出的产品，年化收益率普遍在2%-4%之间，虽然比前些年降了不少，但胜在安全可靠。不过要注意的是，现在银行理财都不保本了，买之前可得仔细看产品说明书。有个亲戚前阵子买了款R2级产品，结果到期还亏了百来块，气得他直拍大腿说"这年头存银行都不保险了"。
接下来说说这两年火爆的基金定投。这种方式特别适合上班族，每月固定投入几百上千，既不会影响生活质量，又能积少成多。我同事小王坚持定投指数基金三年，去年行情好的时候收益率冲到18%，不过今年又回撤到8%左右。这里要划重点：基金定投贵在坚持，千万别看到下跌就急着割肉。
股票投资这块真是让人又爱又恨。最近A股在3000点上下反复横跳，新股民进来十个得有八个交学费。不过对于有时间研究、心态稳的朋友来说，倒是可以考虑价值投资。像茅台、宁德时代这些龙头股，长期持有的话收益还是可观的。不过话说回来，股市有风险这话真不是吓唬人的，去年有个邻居加杠杆炒股，结果遇到连续跌停板，差点把房子都赔进去。
这两年还有个新趋势，就是互联网理财产品。像支付宝的余额宝、微信的零钱通，随存随取还能有2%左右的收益，特别适合存放应急资金。不过要注意的是，这类产品本质上都是货币基金，虽然风险低但也不是完全没风险。另外有些平台推出的"智能存款"，年化能到4%左右，但这类产品监管政策时常变化，投资前最好先了解清楚底层资产。
对于风险承受能力低的朋友，国债和国债逆回购是个好选择。特别是每逢月末、季末，国债逆回购的收益率经常飙升，去年12月底某天1天期品种年化居然冲到了6%！不过这种高收益都是昙花一现，得掐准时间点才行。现在三年期国债利率大概3%左右，虽然跑不赢通胀，但胜在绝对安全。
说到另类投资，最近黄金又火起来了。国际金价今年已经涨了7%，不少大妈又开始排队买金条。不过实物黄金有个问题，买的时候要加工费，卖的时候又要折价，其实不太划算。要是真想投资黄金，不妨考虑纸黄金或者黄金ETF，交易起来更方便。但要注意金价受国际局势影响大，波动可不比股票小。
保险理财可能很多人没注意过，其实像年金险、增额终身寿这些产品，长期收益能接近3.5%复利。虽然前几年退保有损失，但要是给孩子存教育金或者给自己准备养老金，这种产品反而比银行存款划算。不过买之前一定要找靠谱的保险经纪人，把条款里里外外问清楚。
最后说说房产投资这个"过气网红"。现在除了一线城市核心地段，大部分地区的房子都是烫手山芋。二手房挂牌量激增，租金收益率普遍不到2%，还要操心装修、维修、租客这些破事。不过要是真有闲钱，倒可以考虑REITs这种新型投资方式，既能参与不动产投资，又不用亲自当房东。
这么多理财方式摆在这儿，到底该怎么选呢？个人建议是按资金使用时间分三部分打理：短期要用的钱放货币基金，中期闲置的资金买银行理财或债券基金，长期不动的钱可以配置股票型基金或保险理财。当然，具体比例还得看个人的风险承受能力，年轻人可以适当激进些，临近退休的朋友还是稳字当头。
最后提醒各位，千万别信那些"保本高收益"的骗局。最近曝光的几个P2P暴雷案，受害者多是贪图10%以上收益的大爷大妈。记住天上不会掉馅饼，掉下来的多半是铁饼。理财这事急不得，慢慢来反而比较快，您说是这个理不？
