最近有朋友向我咨询，说突然收到拍拍贷的短信通知，原先的债务被转给一家叫上海耳序的公司。这让他既困惑又紧张：「原先的借款合同还在有效期内吗？」「新公司会不会用更激烈的手段催收？」其实这种情况在网贷行业并不少见，今天我们就来聊聊拍拍贷债权转让背后的门道，以及咱们普通借款人该如何应对。
先说个真实案例。小王去年在拍拍贷借了3万元，最近突然收到短信说债权转让给了上海耳序公司。他第一反应是「这该不会是诈骗吧？」赶紧登录拍拍贷APP查合同，发现确实有担保公司介入的记录。这时候他才意识到，原来网贷平台和担保公司之间还有这样的操作链条。
根据《民法典》第五百四十六条，债权转让需要通知债务人才能生效。但实际操作中，很多借款人都是像小王这样突然收到短信。这里有个关键点要记住：不论债权转给谁，借款合同本身的还款义务不会改变。就像你向银行借钱，银行把债权卖给资产管理公司，你该还的钱一分都不能少。
那拍拍贷为什么要转让债权呢？通过分析多家担保公司的案例，我们发现主要有三大原因：资金回笼需要、风险分散考量、业务结构调整。比如云南邦成、深圳中裔这些担保公司，他们代偿后就会把债权打包转让，这样既能快速回收资金，又能避免长期坏账风险。这时候可能会有朋友问：「上海耳序和拍拍贷到底什么关系？」从天眼查数据来看，这家公司确实与拍拍贷创始团队存在股权关联，属于同一生态圈的资产处置平台。
遇到债权转让的情况，咱们借款人要注意三个步骤：核实通知真伪、确认还款路径、留存沟通证据。举个例子，如果是短信通知，一定要拨打拍拍贷官方客服确认；还款时建议通过原借款平台操作，避免私下转账；所有沟通记录至少保存两年。这里特别提醒，有些催收公司会冒充债权受让方，遇到要求线下还款或缴纳解冻金的，十有八九是诈骗。
最后说说法律层面的注意事项。根据最高法司法解释，债权转让不能加重债务人责任。也就是说，新债权人不能擅自提高利息或违约金，也不能缩短原定的还款期限。如果上海耳序公司提出额外费用，你有权要求出示原始借款合同和转让协议。实在协商不成，可以向当地银保监会投诉，或者通过司法途径解决。
总之，债权转让在金融行业就像二手商品流通，本质是正常的商业行为。咱们借款人不必过度恐慌，但也不能掉以轻心。记住「三要三不要」原则：要核实信息真实性、要保留完整证据链、要依法维护权益；不要轻信陌生来电、不要私下协商减免、不要停止正常还款。只要守住这些底线，就能在债权转让的变动中保护好自身利益。
