最近在理财社区看到不少朋友讨论车贷逾期的问题，特别是关于宜信这类金融机构的贷款产品。可能很多人觉得，车贷逾期几天没啥大不了的，顶多交点滞纳金就完事了。但实际情况可没这么简单，上周我有个亲戚就差点因为这事吃了大亏，今天咱们就来仔细聊聊这个事儿。
先说重点啊，宜信车贷如果连续3个月没还，系统就会自动标记为不良贷款。这时候你可能会想，车已经抵押了，不还款的话他们会不会直接收车？答案是肯定的。不过整个过程其实有严格的流程，比如先会收到书面催告函，然后进入法律程序，最后才会走到车辆拍卖那步。
这里有个关键点很多人不知道：征信系统在逾期第31天就会记录。我有次特意查了央行规定，发现哪怕只晚还一天，虽然不会马上上黑名单，但超过30天就会在征信报告里留下痕迹。这个记录可不是开玩笑的，以后想申请房贷、信用卡都会受影响。
具体到费用方面，违约金计算方式很多人没搞明白。宜信的标准合同里写着，逾期后每天按本金的0.05%收违约金。举个实际例子，假如贷款还剩10万没还，拖一个月的话光违约金就要1500块，这还没算正常的利息呢！
说到车辆处置，我专门咨询了做法律的朋友。他们处理过类似案例，整个流程大概需要3-6个月：先是电话催收，接着发律师函，然后走法院诉讼程序。如果借款人一直不配合，最后法院会出强制执行令，由专业机构来拖车。
这里要特别提醒，车辆被拖走后的处置价往往低于市场价。比如市值15万的车，拍卖可能只拍出10万。要是车款还有12万没还，差额部分借款人还得补上。去年有个新闻，青岛的案例就是车主最后倒欠了2万多。
不过也不是没有转机，协商还款的窗口期很重要。根据我的经验，在逾期60天内主动联系客服，说明困难情况，通常可以申请展期或者调整还款计划。有个北京的朋友就是靠这招，把月供从4500降到3000，分36期慢慢还清了。
最后说说长期影响。除了大家知道的征信问题，被列入失信名单会限制高消费，比如坐不了高铁飞机，子女就读私立学校也会受限。更麻烦的是，有些行业比如金融、房地产，对有信贷污点的求职者直接一票否决。
总之啊，遇到还款困难千万别拖着。与其等着被催收，不如早点联系金融机构商量解决方案。现在很多平台都有帮扶政策，关键是要主动沟通。毕竟信用这东西，建立起来难，毁掉可太容易了。
