摘要：在理财市场中，稳定型产品因其低风险特性备受关注。本文将介绍银行存款、国债、货币基金等10种主流选择，分析其收益特征及适用人群，帮助投资者实现本金安全前提下的财富增值。文中特别标注了各产品的关键数据指标，并针对不同资金规模给出配置建议。
每次打开理财APP，看到那些动辄标注"年化收益率8%"的产品，总感觉心里发慌对吧？其实啊，咱们普通人在理财时，本金安全才是第一位的。今天咱们就来聊聊那些既能保本、又有稳定收益的理财方式，顺便也帮大家理清几个常见的认知误区。
首先得说银行存款这个老伙计。可能有人会觉得，现在银行利率这么低，存定期还有必要吗？别急，我给大家算笔账。比如某股份制银行的三年期大额存单，年利率2.65%，20万本金的话每年就有5300块利息。虽然跑不赢通胀，但胜在绝对安全。这里要注意的是，现在银行都加入了存款保险，单个账户50万以内全额赔付，超过这个数额最好分开放。
接下来要说的国债，简直是稳健理财的代名词。今年发行的三年期储蓄国债利率3%，五年期的3.12%。最近有个客户问我："国债这么好，为什么每次发售都抢不到？"其实啊，大家可以通过手机银行线上购买，比去网点排队方便多了。特别提醒下，记账式国债还能在二级市场交易，流动性比储蓄国债更好些。
说到灵活存取，货币基金必须拥有姓名。像大家熟悉的余额宝，现在七日年化大概1.8%左右。可能你会说："这收益比前两年低好多啊！"确实，但它的流动性优势无可替代，随用随取的功能，特别适合存放日常应急资金。不过要注意，单日快速赎回限额1万元，大额资金建议提前规划。
银行理财产品现在分成了三个风险等级，咱们重点看R1和R2级别的。上周帮客户筛选产品时发现，某城商行的91天封闭式理财，业绩比较基准3.2%，底层资产主要是同业存单和高等级信用债。这里要划重点：业绩比较基准≠实际收益，购买前务必查看产品说明书里的投资方向。
保险公司的年金险这两年热度挺高。以某款热门产品为例，30岁男性年交10万交3年，60岁开始每年能领5.4万，活多久领多久。不过要注意，这类产品的实际收益率需要用IRR公式计算，很多宣传材料里的数字有误导性。建议找专业人士做测算，别光听业务员的口头承诺。
国债逆回购这个工具可能不少人都没注意过。每逢季末、年末，交易所的7天期品种年化经常冲到4%以上。操作起来也简单，证券账户里点几下就搞定。上周四刚好是季度末，有个客户做了50万的3天期逆回购，年化利率4.5%，轻轻松松赚了184块利息，比活期存款强太多了。
结构性存款算是银行理财里的"变形金刚"。保本部分投资存款，浮动收益挂钩黄金、汇率等指标。最近看到某外资行的产品，保底收益1.5%，最高可能到4.8%。但要注意，最高收益≠必然收益，购买时要看清触发条件。适合既想保本，又想博取超额收益的投资者。
同业存单指数基金是这两年新出的品种。跟踪AAA评级同业存单指数，年化收益在2.5%-3%之间波动。相比货币基金，它的久期更长，所以收益略高。但要注意持有期限制，很多产品设有7天以上的持有期，急用钱的时候可能不太方便。
最后说说券商收益凭证，这可是目前市面上唯一承诺保本的券商理财产品。年化收益通常在3%-4.5%之间，根据产品期限和起购金额浮动。上个月帮客户配置了100万的半年期产品，年化4.2%，到期稳稳拿到2.1万利息。不过这类产品额度紧张，得提前预约才能买到。
总结下来，这10类产品各有特色：
1. 银行存款：绝对安全，适合风险厌恶者
2. 国债：国家信用背书，中老年投资者最爱
3. 货币基金：灵活之王，现金管理工具
4. 银行理财：收益适中，注意风险等级
5. 年金保险：长期规划，强制储蓄利器
6. 国债逆回购：节假日前的好选择
7. 结构性存款：保本基础上博取超额收益
8. 同业存单基金：货基升级版
9. 券商收益凭证：高门槛高收益
10. 养老理财：政策扶持的长期产品
在实际配置时，建议把资金分成三部分：随时要用的放货币基金，半年内不用的买短期理财，三年以上的资金可以考虑年金险或国债。最后提醒大家，任何理财都有风险，所谓的"稳赚不赔"其实都是相对的。在做决定前，一定要先弄清楚自己的风险承受能力和资金使用计划，千万别被高收益蒙蔽了双眼。