最近跟朋友聊天，发现很多人都在问：手里缺个万把块钱周转，到底该选哪种小额信贷产品？确实，现在市面上各种"借钱"渠道看得人眼花缭乱。今天咱们就来好好理一理，把常见的几种正规小额信贷产品掰开揉碎讲清楚，顺便教你怎么避坑选到最适合自己的方案。
先说说为什么小额信贷这么火吧。你想啊，生活中总有些突发状况需要应急资金，比如突然需要支付一笔医疗费用，或者想创业但手头资金不足。这时候传统银行贷款流程复杂、审批慢的缺点就暴露出来了。而小额信贷产品恰恰填补了这个市场空白，特别是现在很多产品都能线上申请，最快10分钟到账，确实方便不少。
一、银行信用贷款
可能很多人不知道，其实各大银行都有推出小额信用贷产品。比如建设银行的"快贷"，工商银行的"融e借"，这些产品年化利率普遍在4%-8%之间。申请条件主要看两点：一是征信记录良好，二是要有稳定的收入证明。有个朋友小张最近装修房子，就是在手机银行上申请了20万信用贷，从申请到放款只用了2小时。
二、消费金融公司产品
像马上消费金融、招联金融这些持牌机构的产品，审批相对灵活些。适合征信有点小瑕疵但工作稳定的人群。不过要注意，这类产品的利息会比银行高些，年化利率通常在10%-24%之间。记得去年双十一，我同事就是用了某消费金融的分期服务买了新电脑，12期免息确实划算。
三、互联网平台信贷
支付宝的借呗、微信的微粒贷大家应该都用过。这类产品最大的优势就是方便，但有个坑要注意——日息换算成年化利率可能高达18%。建议短期周转使用，最好不要超过3个月。上个月我临时需要付装修尾款，就是用了借呗应急，5万块用了15天，利息才200多。
四、信用卡现金分期
这个可能是最容易被忽略的渠道。现在很多银行信用卡都支持将额度转为现金，分期还款的话手续费折算年化大约在12%-18%。有个计算公式教给大家：每期手续费率×分期期数×24/(分期期数+1)。比如分12期每期0.75%的手续费，实际年化是16.2%左右。
五、P2P转型的助贷平台
虽然P2P行业已经清退，但转型后的助贷平台依然活跃。这类平台主要做信息中介，把银行、消费金融公司的产品整合展示。好处是可以比价选择最优方案，不过要认准有融资性担保公司背书的平台。最近帮表弟申请教育贷款，就是在某助贷平台同时比较了5家机构的产品。
选择产品的三大黄金法则
1. 先算真实年化利率：很多平台宣传的"日息万五"听起来很低，换算成年化其实高达18%
2. 看清还款方式：等额本息和先息后本的实际资金成本差很多
3. 评估自身还款能力：建议月还款额不超过收入的30%
最后提醒大家，所有正规信贷产品都会查征信。如果遇到不查征信就放款的，十有八九是非法网贷。去年有个客户就是轻信了"黑户可贷"的广告，结果陷入高利贷陷阱，最后还是靠法律途径才解决。
说到底，选择小额信贷产品就像选衣服，合身最重要。急用钱的时候千万别病急乱投医，多比较几家，算清楚实际成本。毕竟借钱是为了解决问题，可别因为选错产品反而制造新问题。大家有什么亲身经历或者疑问，欢迎在评论区聊聊，咱们一起避坑！
