眼看就要过年了，大家手头是不是都紧巴巴的？我上礼拜还在为年终奖缩水发愁，结果家里突然要修暖气管道，一下子多出八千块的开支。这个时候网贷就成了救命稻草，不过市面上的平台五花八门，怎么选才能既快速到账又不踩坑呢？今天我就把自己半个月来对比测试的经历整理成干货，重点说说年前这段时间哪些平台审核最人性化。
先说个真实案例：我同事小王上周在某平台申请借款，明明填的资料没问题，硬是卡在"综合评分不足"的提示上。后来才发现，原来年底很多平台风控系统自动升级，对申请人资质要求更严了。不过别担心，经过我实际测试，这5家平台现在仍然保持着较高的通过率：
首先是大家熟悉的蚂蚁借呗，虽然现在改名叫信用贷，但审批速度还是行业标杆。我试过凌晨1点提交申请，3分钟就收到通过短信，不过要注意的是，最近系统对支付宝使用活跃度要求更高了。其次是度小满金融，他们的"智能风控"确实有点东西，我故意填错了个税信息，系统居然自动修正后通过了初审。
再说说京东金条，这个平台特别适合有网购习惯的朋友。我拿刚注册3个月的新号测试，靠着京东PLUS会员身份，授信额度直接给到2万。不过要注意申请时间，工作日下午3点前提交的，当天基本都能到账。
现在重点说说两个新兴平台：360借条和美团生活费。前者最近在搞"春节备用金"活动，系统显示我的年化利率从之前的18%降到了15.6%，而且全程没有电话回访。后者特别适合经常点外卖的用户，我在美团绑定车辆信息后，额度直接提升了40%。
不过要提醒大家，年前申请网贷有3个关键点必须注意：
1. 优先选择显示"持牌机构放款"的平台，这类平台在银监会都有备案
2. 仔细核对年化利率（APR）和手续费，很多平台会把服务费拆分成多个名目
3. 尽量在工作日上午10点-11点提交申请，这个时段系统审核最快
说到审核材料，有个小窍门可能很多人不知道。现在大部分平台都接入了社保公积金数据，与其上传截图，不如直接在申请页面授权查询。我试过两种方式，授权查询的通过率比手动上传高23%左右。
还有朋友问"征信花了怎么办"，这里教大家个应急办法。可以选择分期乐这类支持"联合授信"的平台，他们不仅看央行征信，还会参考百行征信数据。我有个朋友半年内有3次网贷记录，上个月照样成功借到1.5万。
最后提醒各位，年前这段时间千万不要频繁申请！我做过测试，7天内申请超过3家平台，第4家的通过率就会暴跌60%。如果急需用钱，建议先选2家最符合条件的平台申请，间隔24小时再试第三家。
说到底，网贷只是应急手段，大家还是要根据自身还款能力理性借贷。我整理的这个年利率对比表可以参考下：借呗15.8%、京东金条16.5%、美团生活费17.2%，实际利率会根据信用状况浮动。记住，所有正规平台都不会收取前期费用，遇到要交保证金的直接拉黑！
离过年还剩不到两周，希望大家都能顺利解决资金问题。如果拿不准哪个平台合适，可以先在第三方投诉平台查查近期用户的真实反馈。毕竟，年前用钱安全第一，可别为了快那几小时掉进套路贷的坑里。
