最近刷短视频总看到这样的弹幕："网贷逾期被爆通讯录怎么办？""催收电话接得想跳楼..."说实话，看到这些评论我后背直发凉。根据央行最新数据，90后人均负债已达12.7万，其中网贷占比超过60%。这数字让我倒吸一口冷气，咱们年轻人这是怎么了？
上周我表弟突然找我借钱，细问才知道他在7个平台欠了15万。小伙子月薪才6000，现在每天要还2000多，眼瞅着要逾期。他抱着头说："哥，我现在看到手机震动就手抖..."这话听得我心里直揪。其实像他这样的案例不在少数，很多人刚开始只是借个三五千应急，结果雪球越滚越大。
第一步：彻底摸清债务底数
我让表弟把手机里的借款APP全打开，把借款合同都导出来。好家伙，不看不知道，7个平台里有3个年化利率超过36%，还有个砍头息平台。这时候我才意识到，很多人根本不知道自己实际承担的利息有多高。
- 制作债务清单：包含平台名称、本金、利息、逾期天数、联系方式
- 重点标注：超过24%年利率的平台（这类可协商减免）
- 特殊标记：已爆通讯录的平台（这类要优先处理）
做完表格表弟自己都吓着了："原来我每月光利息就要还4000？"这让我想起去年处理自己车贷的经历，当时也是通过梳理账单才发现被收了GPS费。所以啊，债务整理绝对是清机第一步，就跟打仗得先摸清敌情一个道理。
第二步：制定作战计划
这里有个误区要提醒大家，千万别急着"哪个催得紧还哪个"。应该像理财师那样优先处理高利息债务，比如表弟那个年化36%的平台，每月利息就吃掉他半个月工资。
- 暂停所有非必要支出（奶茶、游戏充值、会员订阅）
- 将收入分为三部分：基本生活/优先还款/应急储备
- 主动联系平台说明情况（比逃避催收强百倍）
我让表弟把每月6000工资这样分配：2500生活费，3000还款，500应急。他苦着脸说："这不就月光了吗？"我反问他："你现在月月亏空1万多，还想怎么月？"这话虽然扎心，但确实是现实。
第三步：开启谈判模式
很多人怕接催收电话，其实这是大错特错。上周我陪表弟给某平台打电话，对方听说我们要提前结清，当场同意减免35%利息。这里分享个话术模板：
"您好，我是XXX，工号多少？我想协商提前结清。目前经济困难，但愿意凑钱处理，如果能减免部分利息，我今天就能还。"
注意！要全程录音，要求对方提供书面协议。有个平台开始只肯减10%，我们坚持说其他平台给减免40%，最后他们妥协到30%。这就像菜市场砍价，得多比较几家。
现在表弟已经处理掉3个高息平台，月还款降到1200。他最近下班跑闪送，每月多挣2000。虽然累，但他说："现在睡觉踏实多了，手机敢开铃声了。"
最后提醒大家，千万别走这些弯路：
- ? 借新还旧（以贷养贷必死）
- ? 相信付费协商（都是割韭菜）
- ? 彻底失联（可能被起诉）
处理网贷就像治重感冒，得按时吃药（还款）、加强营养（增收）、注意休息（心态调整）。记住，只要开始行动就成功了一半。那些说"网贷永远还不清"的，多半是还没开始整理账单。你现在手机里有多少个借款APP？敢不敢现在打开看看？
