最近手头有10万元存款，该怎么理财呢？这个问题可能让不少人感到困惑。毕竟既想保证资金安全，又希望获得可观收益，确实需要好好规划。今天咱们就来聊聊适合普通人的理财方案，既有银行理财这样的"守门员"，也有基金定投这类"前锋选手"，还会教你如何分散投资降低风险。准备好了吗？咱们这就开始！
一、低风险理财：稳稳的幸福
对于风险承受能力较低的朋友，银行理财绝对是个靠谱选择。现在不少银行的T+0理财产品年化收益能达到2.5%-3%，比活期存款高6-8倍。比如某国有大行的安心理财系列，5万元起购，支持随时赎回，特别适合需要资金灵活性的朋友。
国债也是个"香饽饽"，特别是储蓄国债。最新一期3年期利率2.38%，5年期2.5%。虽然收益不算太高，但胜在绝对安全。记得去年帮父母买国债时，发现凭证式国债还能作为财产证明，这个隐藏功能挺实用。
货币基金可能更适合年轻人，像余额宝、零钱通这些，虽然现在7日年化降到1.8%左右，但随存随取的特性无可替代。上周刚把应急资金转进某宝，看着每天2块多的收益，虽然不多但苍蝇腿也是肉嘛。
二、基金定投：时间的朋友
说到增值利器，不得不提指数基金定投。假设每月投入8000元，按年化8%计算，5年后本息合计能达到58万。这个数字是不是挺诱人？不过要注意，一定要选择宽基指数，比如沪深300、中证500这些，千万别碰自己不熟悉的行业基。
混合型基金更适合有点经验的朋友。最近关注的一只平衡型基金，近三年年化收益11.2%，最大回撤才15%。不过要提醒大家，买基金千万别跟风，去年朋友追涨半导体基金，现在还被套着20%呢。
三、股票投资：谨慎入场
说到股票，可能有人眼睛发亮了。不过咱们得冷静，10万元炒股建议最多拿3万试水。去年用5万元建仓，选了消费、医药龙头股，通过网格交易法，半年赚了18%。不过这个需要盯盘，上班族可能吃不消。
如果实在想参与股市又没时间，不妨考虑券商理财产品。某券商推出的金麒麟系列，挂钩沪深300指数，年化收益区间4%-12%，90%保本设计让人安心。上个月到期的那期实际收益8.6%，比预期还高。
四、另类投资：锦上添花
黄金作为避险资产值得配置5%-10%。现在银行积存金1克起购，金价涨1%就能赚200多。不过要注意，实物金条买卖有差价，投资金条回购时每克要扣8-15元手续费。
Reits基金这两年挺火，像某物流园REITs季度分红率达4.2%。不过这类资产受宏观政策影响大，上月就因为新规出台，价格波动了7%。建议新手配置不超过本金的5%。
五、组合拳打法：分散风险
这里给大家推荐个"532阵型"：
50%稳健型：银行理财+国债+货币基金
30%进取型：指数基金+混合基金
20%灵活型：黄金+Reits+保险理财
朋友小王去年按这个比例配置，虽然遇到市场波动，但整体收益还是达到了5.8%。他说最明智的是把20%买了增额终身寿，锁定3.5%复利的同时，还附加了意外险，算是一举两得。
写在最后
理财就像打理菜园子，既要有耐旱的土豆（低风险），也得种点快熟的青菜（中风险），偶尔还能栽几株草莓（高风险）。关键是找到适合自己的配比。记得每季度要"除草施肥"，也就是检视账户调整配置。上周我刚把部分债基转成同业存单指数基金，就是看到市场利率可能要下调。
最后提醒大家，千万别相信"保本高收益"的骗局。那些承诺月收益10%的P2P平台，爆雷的还少吗？咱们普通人理财，稳字当头最重要。就像种地，春播秋收才是正道，别总想着拔苗助长。
