手里有点闲钱想理财，但面对五花八门的理财产品，是不是总感觉像在超市选酸奶——品种太多反而无从下手？咱们今天就来聊聊常见的投资理财产品有哪些，从最基础的银行存款到需要点技术的股票基金，再到这两年挺火的黄金定投，总共整理了10种适合普通人的理财方式。重点要说说每种产品的风险等级、收益区间和适合人群，特别是刚入门的朋友，千万别被高收益晃花了眼，毕竟"你看中别人的利息，别人可能盯上你的本金"啊。
最近我表弟刚工作攒了5万块钱，跑来问我该买什么理财产品。看着他手机里满屏的"年化8%""稳赚不赔"的广告，我突然意识到，很多新手其实连最基本的理财产品分类都没搞清楚。今天就带大家系统梳理下，咱们边聊边分析，中间可能还会穿插些真实案例——比如我邻居王阿姨去年买银行理财踩的坑，绝对能给大家提个醒。
先说最基础的银行系产品。定期存款大家都不陌生吧？现在三年期利率大概2.6%左右，虽然跑不赢通胀，但胜在安全。不过要注意，如果提前支取就只能按活期0.3%算利息，我有个朋友之前就吃过这个亏，把应急资金存了定期，结果临时用钱白白损失几千块利息。
银行理财产品现在分三个等级：R1到R3。R1主要是货币基金类，年化2%-3%；R2开始有债券配置，收益能到3%-4.5%；R3可能涉及股票等权益资产，预期收益4%-5%但可能有波动。去年王阿姨就是被客户经理忽悠买了R3产品，遇到债市波动一个月亏了3%，老人家差点犯高血压。所以买理财一定要先做风险测评，别光听客户经理推荐。
基金投资这两年特别火，但种类多得让人眼花。货币基金像余额宝，现在7日年化也就1.8%左右，适合放零钱；债券基金年化3%-5%，但去年四季度那波下跌让不少人惊出一身冷汗；混合型基金和股票型基金波动更大，不过定投的话能摊平成本。我自己的经验是，选基金要看3年以上业绩，别被短期排名迷惑，就像找对象不能只看相亲时的表现对吧？
说到股票，很多新手既爱又怕。A股现在有5000多只股票，怎么选确实头疼。我的建议是先从行业龙头入手，比如消费类的茅台、医药类的恒瑞，这些公司业务模式清晰，财报也相对透明。不过要提醒大家，炒股千万别All in，我同事去年把买房首付投进股市，现在每天午饭都只敢吃泡面。实在想参与又怕风险，可以考虑ETF指数基金，比如沪深300ETF，至少不会踩到个股地雷。
保险理财可能被很多人忽略了。年金险和增额终身寿这两年挺受欢迎，长期复利能接近3.5%。不过要注意，这类产品前五年退保可能亏本，适合确定长期不用的资金。我姑妈三年前买了份年金险，今年才看到收益，中途急用钱差点折本，这事给她上了生动的一课。
现在年轻人还流行黄金定投，各大银行APP都能操作。金价从去年380元/克涨到现在460元，确实有赚头。但要注意，实物黄金买卖有差价，账户黄金更适合短线操作。上个月金价剧烈波动，我媳妇每天盯着手机看行情，我说你这哪是理财，分明是在搞心跳游戏。
最后说说新型理财产品，比如券商收益凭证、Reits不动产基金这些。收益凭证有保本型的，年化能到4%左右，不过起投门槛通常5万起。Reits主要投资基础设施项目，每年有强制分红，但价格波动也不小。这类产品适合想尝试新领域且风险承受能力较强的投资者，新手建议先小金额试水。
说到这，可能有人要问：这么多理财产品到底该怎么选？我的建议是做好资金规划：短期要用的钱放货币基金，中期资金买银行理财或债券基金，长期闲钱再考虑股票、基金定投。就像吃饭要荤素搭配，理财也要高低风险组合。另外一定要分散投资，别把所有鸡蛋放在一个篮子里——这话虽然老套，但多少人亏钱就是因为没听进去。
最后提醒大家，收益率超过6%就要打问号，超过8%做好损失本金的准备。那些宣称保本高收益的，十有八九是骗子。理财说到底是用风险换收益，找到适合自己的平衡点最重要。就像穿鞋，合不合脚只有自己知道，别人说的"爆款"不一定适合你。
