说到理财，很多人既想获得稳定收益又担心踩坑。今天我们就来聊聊市场上那些受国家监管、风险可控的正规理财产品，从银行系到证券系，从低风险到中低风险，帮你找到适合自己的"钱生钱"方式。文章最后还会教大家如何辨别理财产品的正规性，记得看到底哦！
最近有个朋友问我："现在各种理财平台满天飞，到底哪些才是正规军啊？"这个问题真是问到了点子上。毕竟咱们老百姓攒点钱不容易，要是选错了理财渠道，那可真是赔了夫人又折兵。不过别担心，经过仔细梳理和对比，我总结出了五类经过市场长期验证的正规理财产品，咱们一个一个来说。
第一类当属银行理财产品。说到正规，大家首先想到的肯定是银行。现在的银行理财早就不是当年的"保本保息"了，不过根据风险等级划分的R1到R5体系，还是很适合不同风险承受能力的人群。比如R1级别的现金管理类产品，年化收益2.5%左右，比活期存款划算多了。不过要注意的是，自资管新规实施后，银行理财不再承诺刚兑，购买时一定要看清产品说明书。
第二类必须是公募基金。特别是货币基金和债券基金，这两个可是稳健理财的"课代表"。像大家熟悉的余额宝，本质上就是对接货币基金。这类产品主要投资国债、银行存款等低风险标的，虽然现在收益降到2%左右，但胜在流动性好、风险极低。最近债券市场表现不错，纯债基金年化收益能达到3.5%-4%，适合半年以上的资金配置。
第三类是国家背书的国债。这个可是理财界的"老大哥"，特别是储蓄国债，中老年朋友的最爱。今年3月发行的储蓄国债，三年期利率2.38%，五年期2.5%。虽然收益不算太高，但绝对安全的特性让它始终占有一席之地。要注意的是国债发行日期比较固定，需要提前关注财政部公告。
说到这里可能有朋友会问："保险公司的理财靠谱吗？"这就是我们要说的第四类——保险理财产品。像年金险、增额终身寿这些产品，虽然流动性差些，但长期持有的话，内部收益率能达到3%-3.5%。不过要特别注意，这类产品前五年退保损失较大，适合确定长期不用的资金。
第五类可能很多人不知道——券商收益凭证。这是证券公司发行的债务性融资工具，属于场内理财的一种。目前主流的有固定收益型和浮动收益型，年化收益大概在3%-4.5%之间。因为证券公司都是持牌机构，这类产品的安全性也比较有保障。
除了这五类主流产品，其实还有银行大额存单、国债逆回购等小众但安全的理财方式。比如最近国债逆回购收益率时不时会冲到3%以上，而且期限灵活，从1天到182天都有，特别适合短期资金打理。
不过要注意，再正规的理财产品也不是完全没风险。这里教大家三个避坑小技巧：一看发行机构是否持牌，二查产品是否在"中国理财网"可查，三问清楚资金投向。千万别被高收益蒙蔽双眼，记住收益超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上准备损失全部本金。
最后给大家提个醒，理财一定要分散配置。可以把资金分成三部分：日常要用的放货币基金，半年内可能用到的买短期理财，长期不动的资金再考虑保险或债券基金。这样既保证了流动性，又能获得相对理想的收益。
