摘要：面对陆金所平台上百款理财产品，很多投资者都会陷入选择困难。本文通过分析货币基金、固收类、混合型等五大类产品特性，结合不同风险偏好和资金需求，总结出「看风险承受力、算资金使用周期、比综合收益率」的决策模型。文章特别针对小白用户，用真实案例演示如何通过产品说明书快速判断底层资产，并独家整理出当前热销产品中性价比前三名的配置方案。
最近有朋友问我："陆金所里产品这么多，到底该买哪个？"说实话，刚开始接触理财的时候，我也是一头雾水。看着首页推荐的"乐盈稳健""鸿运宝"这些名字，就跟看天书似的。不过后来慢慢摸索出些门道，今天就和大家聊聊我的经验。
首先要弄明白，陆金所的理财产品大致可以分为这几类：
- 货币基金类：比如平安金管家，7日年化2.3%左右，随存随取
- 固收类产品：像稳盈-月月享，封闭期30天，预期年化3.8%
- 混合型产品：例如智选360，股债混合，历史年化4.5-6%
- 权益类产品：私募基金专区里的FOF组合
- 保险理财产品：年金险、增额终身寿等长期配置
记得去年帮亲戚看产品时，发现个有意思的现象。有个叫"双周盈"的产品，14天周期，年化写着3.6%。但仔细看说明书才发现，这个收益率是扣除管理费之后的，而且底层资产主要是同业存单。对比另一款"季季红"产品，虽然封闭期长到90天，但配置了城投债和ABS资产，实际风险等级其实更高。
这里教大家个诀窍：先看产品说明书里的资产配置比例。债券占比超过70%的，基本属于中低风险；如果权益类资产超过30%，那波动就会明显加大。我有个同事小王，去年把年终奖全买了某款混合型产品，结果遇到债市调整，三个月浮亏2%，这就是没做好风险评估的教训。
对于日常闲钱，我比较推荐"活期+"这类组合。比如陆金所的现金宝，其实是个货币基金组合包，自动把资金分散到5-6只货基里。上周三我刚转了2万进去，第二天就看到有1.2元收益到账，虽然不多，但总比躺在活期账户强。
如果是半年不用的资金，可以看看固收+产品。最近在售的"稳盈季季红"挺有意思，每季度开放一次，底层配置了60%利率债+40%高等级信用债。不过要注意，这类产品都有业绩比较基准，并不是保本承诺。上个月有个阿姨误以为3.8%是固定收益，后来发现实际到账少了0.2%，还特意打电话问客服。
说到长期配置，不得不提保险理财产品。陆金所上的某款增额终身寿，现金价值按3.5%复利增长，这个数字看起来不高，但拉长到20年的话，折算单利能达到4.8%左右。不过要注意前5年的退保损失，有位做生意的张先生，去年急用钱提前退保，结果本金还亏了3万。
最后给大家三个实操建议：
- 5万以内的流动资金，优先选T+0货基组合
- 10-50万的中期资金，建议分散到2-3只固收+产品
- 100万以上的大额资金，一定要做资产配置方案
上周帮客户李女士做的方案就是个典型案例。她手头有80万闲置资金，最终配置了30%的活期理财、40%的半年期固收+、20%的混合型产品，还有10%买了年金险。这样既保证了流动性，又能获取相对稳健的收益。
其实理财选择没有标准答案，关键要认清自己的风险承受能力和资金使用周期。就像买鞋子，别人穿着舒服的款式，未必适合你的脚型。下次打开陆金所APP时，不妨先问问自己：这笔钱准备放多久？能接受多大波动？把这些想明白了，选择起来就容易多了。
