最近总在广告里看到微贷网的推广，身边也有朋友在问这个平台值不值得投。作为一个在互联网金融行业摸爬滚打多年的老司机，今天咱们就掰开了揉碎了聊聊这个平台。不过先说好，投资有风险，咱们得客观分析，别光听广告忽悠。
微贷网最早是2011年在杭州成立的，算是国内车贷业务起家的P2P平台。记得当年他们主打"有车就能贷"的口号，确实吸引了不少需要短期周转的车主。不过随着行业整顿，现在转型成助贷平台，主要对接持牌金融机构的资金。这转变倒是挺有意思的，说明平台在合规性上下了功夫。
现在平台上的理财产品主要分三大类：
1?? 银行精选存款类，年化2%-4%左右
2?? 保险公司理财产品，预期收益3.5%-5%
3?? 消费金融资产包，标注历史年化5%-8%
不过这里要提醒大家的是，任何投资都有风险，千万别被高收益冲昏头脑。特别是那个消费金融资产包，虽然收益看着诱人，但底层资产透明度还需要多留意。
说到安全性，微贷网现在接入了百行征信系统，这点倒是挺加分的。不过我发现个细节，他们的资金存管银行这两年换了三次，从厦门银行到新网银行，现在又换成某城商行。虽说都有合规资质，但频繁更换存管方总让人觉得心里不踏实，不知道是不是成本压力导致的。
从操作体验来说，APP界面确实清爽，注册到绑卡整个过程三分钟搞定。不过测试充值的时候发现，部分银行的快捷支付限额比较低，像我的工行卡单笔只能充1万，要是大额投资得多分几次操作。提现速度倒是挺快，工作日上午申请，下午3点前基本都能到账。
有个朋友老王在微贷网投了20万，他跟我分享的实际收益情况是：
? 30天期产品实际到账年化4.2%
? 90天期产品实际年化4.8%
? 180天期产品年化5.3%
不过要注意这些是历史业绩，不代表未来收益。而且他提到上个月有个产品提前结清了，虽然本金利息都按时到账，但打乱了他的资金规划。
说到风险控制，平台现在主要采取第三方担保+风险准备金的模式。但仔细看协议条款会发现，担保公司实缴资本只有5000万，而平台待收规模据说有近百亿。这中间的杠杆比例是不是有点悬殊了？建议大家分散投资，别把鸡蛋都放在一个篮子里。
最近注意到微贷网在推"新手专享6%+50元红包"的活动。按照平台规则计算，如果投资5万30天，实际收益能多拿300多块。不过要警惕这类促销的期限错配问题，别为了薅羊毛把资金锁定期拉得太长。
说到行业对比，微贷网现在的定位更像是金融产品超市。比起传统P2P，合规性确实提升不少，但收益率也相应下调。和余额宝这类货基比，收益高1-2个点；但跟信托产品比，风险又低很多。适合追求稳健收益，又能承担一定波动的中等风险偏好投资者。
最后给点实在建议：
1. 初次尝试建议从银行存款产品开始
2. 大额资金可分批次投入不同期限产品
3. 定期查看资金流向和底层资产报告
4. 设置合理的收益预期，别被营销话术带偏
记住，理财不是赌博，安全稳健才是王道。
总之，微贷网作为转型后的助贷平台，在合规性和产品多样性上有可取之处，但投资者还是要保持清醒头脑。建议大家先从小额试水开始，边投资边学习，逐步建立自己的理财知识体系。毕竟在金融市场上，认知水平决定投资收益，这句话永远不过时。
