最近有个朋友愁眉苦脸地找我："现在信用卡欠了5万，网贷还有3万没还，每个月工资到手还没捂热就全交出去了。你说我该先还哪个啊？"这问题可把我问住了——说实话，我之前也遇到过类似情况，那时候真是拆东墙补西墙，差点连最低还款都凑不齐。
咱们先来算笔账。信用卡如果按最低还款额还，剩下的部分每天要收0.05%的利息，折合年化18%。而多数网贷平台的日息在0.03%-0.1%之间，年化利率能冲到36%。不过这里有个关键区别：信用卡逾期记录直接进央行征信系统，而部分网贷可能只影响大数据风控。
一、信用卡和网贷的三大核心差异
1. 计息方式不同：信用卡有20-56天免息期，网贷从放款当天就开始算利息
2. 逾期后果不同：信用卡连续逾期3次可能被银行起诉，网贷催收更倾向于电话轰炸
3. 影响范围不同：信用卡违约记录保留5年，网贷逾期可能影响其他平台借款
举个例子，去年我表弟同时拖欠了信用卡和某消费贷。结果申请房贷时，银行因为信用卡有3次逾期记录直接拒贷，而网贷那笔虽然催收电话不断，但征信报告上反而没显示。这提醒我们：优先保住征信记录就是保住未来融资能力。
二、还款优先级判断三步法
第一步：梳理所有债务明细
拿张纸列出每笔欠款的：
剩余本金
日利率/月利率
最后还款日
是否上征信
我习惯用Excel做个表格，标红那些利息超过24%的债务，这些可是吃钱的"老虎"。
第二步：重点处理两类债务
1. 即将逾期的信用卡账单（特别是已出账单）
2. 年化利率超过24%的网贷
有个容易忽略的点：信用卡取现部分从当天就开始计息，这部分要优先处理。上周帮客户做债务规划时，发现他有笔2万的取现欠款，3个月利息就滚到1800多。
第三步：制定阶梯还款计划
假设月还款能力5000元：
1. 先还信用卡最低还款额（避免征信污点）
2. 再处理网贷中利率超24%的部分（超过法律保护上限）
3. 剩余资金用于偿还信用卡剩余本金
记得留出10%作为应急资金，别把鸡蛋都放在还款篮子里。
三、特殊情况处理指南
要是遇到实在周转不开的情况，试试这两个办法：
1. 信用卡协商分期：打客服电话说明困难，通常能申请到12-60期免息分期
2. 网贷延期还款：主动联系平台提供收入证明，部分机构允许延期1-3个月
有个客户用这方法，把8万的信用卡债务分成48期，每月只用还1666元，压力瞬间减轻。
不过要注意，千万别掉进"以贷养贷"的陷阱。之前接触过个案例，当事人为了还网贷又去办新信用卡，结果半年时间债务从5万滚到15万。记住：停止新增负债比什么都重要。
四、3个长期理财建议
1. 设置自动还款：绑定工资卡设置还款日前3天自动扣款
2. 调整消费习惯：用"三问法则"——这东西非要现在买？非要买这么贵？非要用信用支付？
3. 建立财务防火墙：至少存够3个月基本生活费的应急资金
我自己的做法是，每月工资到账先转30%到专用还款账户，这个习惯让我两年还清了17万债务。
说到底，还款顺序没有标准答案，关键要看具体债务结构。但万变不离其宗的是：优先守住征信底线，集中火力消灭高息负债，同时建立健康的资金流动体系。就像整理乱麻，找到那个关键的线头，后面的问题自然迎刃而解。
最后送大家句话：债务不是洪水猛兽，但必须学会驯服它。你现在做的每个还款决定，都在重新定义未来的财务自由程度。不妨今晚就拿出纸笔，按照我说的方法理清债务，相信我，踏出第一步之后，你会看到完全不同的风景。
