说到投资理财啊，大家是不是经常有这样的困惑：手里有点闲钱，存银行觉得利息低，炒股又怕被套牢，买基金吧看着几千只产品眼花缭乱...（挠头）其实现在市面上的理财产品多得超乎想象，今天我就当个"人形导航仪"，带大家把常见的投资理财产品捋个明白。咱们不整那些虚头巴脑的理论，直接上干货，顺便聊聊怎么避开那些"看上去很美"的理财陷阱。
先说最基础的银行存款，别小看这个"老古董"，现在银行整出了不少新花样。活期存款随存随取大家都知道，但年利率0.3%真的让人提不起劲对吧？定期存款利率倒是能到1.5%-3%，不过提前支取就按活期算这点挺坑的。最近我还发现有些银行在推"特色存款"，比如5年期利率能给到4%，不过要20万起存，适合手头宽裕又想保本的朋友。
接下来要说的银行理财产品可就有意思了，自从打破刚性兑付后，风险等级划分得更清晰了。R1到R5五个等级，像我这种风险厌恶型选手就适合买R2级以下的。有个朋友去年买了款180天期的理财，年化收益4.2%，结果到期还真拿到了这个数。不过要提醒大家，现在银行理财都不保本了，买之前一定得做风险评估测试，别光听客户经理忽悠。
基金投资这个大类必须好好说道说道，毕竟种类多到能逼死选择困难症患者：
- 货币基金：余额宝大家都熟吧？七日年化现在2%上下，比活期强多了
- 债券基金：去年债基平均收益5.8%，不过最近国债利率下行可能受影响
- 股票基金：去年沪深300跌了21%，但主动管理型基金有的还能正收益
- 指数基金：适合定投的懒人理财神器，费率还便宜
- QDII基金：想买美股又不会开户的朋友可以看看这个
说到股票投资，估计很多人要摇头了。不过你看啊，去年虽然大盘不行，但有些消费股、能源股还是逆势上涨的。我认识个老股民，专做高股息股票，年化收益能稳定在8%左右。不过话说回来，股市这地方"七亏二平一赚"的规律至今没变，要是没时间盯盘又不懂财报分析，还是谨慎为妙。
保险理财这两年突然火起来了，特别是增额终身寿险，预定利率3%听着不咋地，但复利计算的话时间越长越香。有个案例挺有意思的：30岁女性年交10万交3年，到60岁账户价值能翻到80多万。不过要注意啊，前五年退保损失很大，这类产品适合长期闲置资金。
其他投资渠道其实也不少：
- 黄金投资：金条、纸黄金、黄金ETF，去年金价涨了8.6%
- 国债：3年期利率2.85%，比定期存款划算还免税
- 信托产品：100万起投的门槛确实高，不过收益能到6%-8%
- 私募基金：合格投资者才能玩，还要警惕非法集资陷阱
最后要提醒大家，选择理财产品千万别犯这三个错误：
- 只看收益不看风险，看到"年化12%"就两眼放光
- 把全部身家押注单一产品，鸡蛋都放在一个篮子里
- 盲目跟风网红理财产品，人家可能收完佣金就跑路了
其实理财就像吃饭，得讲究营养均衡。年轻的时候可以多配点权益类资产，临近退休就该转防守型配置。我自己的资产配置是：30%银行理财打底，40%混合基金博收益，20%保险做长期规划，剩下10%放活期备用。当然这个比例得根据个人情况调整，关键是要定期检视调整，别买了理财产品就扔那不管了。
对了，最近发现个有意思的现象——很多银行APP开始推智能投顾服务，输入你的风险承受能力和投资期限，系统自动推荐组合。我试了下，给出的方案比我自己瞎买强多了。不过这种服务还在发展阶段，建议大家先小额试水看看。
总之啊，理财产品没有绝对的好坏，只有适不适合。就像找对象，别人眼中的白马王子可能跟你三观不合。投资前务必想清楚：这笔钱能放多久？能承受多大亏损？预期收益是多少？把这些捋明白了，再去看产品说明书就不会犯迷糊啦！
