说到理财，现在很多人第一反应都是手机App上的基金股票，不过线下理财产品依然在市场上占据重要地位。最近有读者问我："线下理财到底有哪些靠谱的选择？"今天咱们就来唠唠这个话题，顺便分享些我这些年踩过的坑和总结的经验。
首先得明确，线下理财产品和线上最大的区别在于需要面对面办理。这类产品通常由银行、证券公司、保险公司等正规金融机构提供，适合那些更信任实体机构的中老年朋友，或者对互联网操作不熟悉的投资者。
第一类当属银行柜台理财产品。每次去银行办业务，客户经理推荐的"专属理财"就属于这类。这类产品分两种：一种是保本浮动收益型，另一种是非保本浮动收益型。去年我给我妈买过一款3个月期的，年化3.2%，比定期存款高不少。不过要注意，现在监管要求打破刚兑，保本理财越来越少见了。
这里有个小窍门：季末、年末的时候，银行常会推出收益率更高的短期理财产品。去年12月我在工行看到一款35天的产品，预期年化居然有4.5%，不过起投金额要20万，当时手头紧没赶上，现在想想还挺可惜。
第二类要数信托产品。这类产品门槛较高，通常100万起投。记得前年有个做生意的朋友，把厂房拆迁款买了政信类信托，年化收益7.8%。不过这两年房地产信托暴雷的新闻不少，选择时一定要看底层资产。有个原则可以记：优先选择有政府信用背书的基建类项目。
说到信托，有个真实案例想分享。我表舅去年买了款矿产信托，当时客户经理说得天花乱坠，结果半年后项目方资金链断裂。虽然最后通过法律途径追回部分本金，但中间那个煎熬啊...所以大家一定要记得：高收益必然伴随高风险。
第三类可能被很多人忽视，那就是保险公司的年金险。这类产品兼具保障和理财功能，特别适合做长期规划。上个月我去平安银行，理财经理给我算过一笔账：30岁开始每年交10万，交5年，60岁开始每年能领6万多，活多久领多久。虽然流动性差些，但作为养老补充确实不错。
不过这里要提醒大家，买保险理财千万要看清条款。我有个同事去年买了份"快返型"年金险，结果发现前5年的现金价值比已交保费还低，中途要用钱的话反而亏本。所以这类产品更适合确定长期不用的闲钱。
第四类是私募基金，这个对投资者要求更高。需要满足金融资产不低于300万或者最近三年年均收入50万以上。去年参加投资说明会时，有个私募经理推荐了量化对冲基金，历史年化12%。不过后来查备案信息时发现，他们策略容量只有5个亿，规模太大可能影响收益，最后就没投。
这里教大家个查证方法：在中国证券投资基金业协会官网输入管理人名称，能查到备案信息和诚信记录。去年有个朋友差点买了款没备案的"私募"，幸亏查了这个网站才避免被骗。
第五类可能很多人没想到——实物贵金属。银行柜台常卖的投资金条就属此类。去年金价涨得厉害，我认识的一个阿姨把定期存款换成200克金条，半年就赚了1万多。不过要注意保管问题，之前新闻说有老人把金条藏空调外机里，结果被装修工人当废品卖了...
除了这些主流产品，还有些地方性选择。比如部分城商行会推出特色存款产品，像去年某银行推出的"节日特供"三年期大额存单，利率能给到3.8%。不过这类产品往往额度有限，需要提前预约。
说到选择线下理财产品的注意事项，这三点最重要：
1. 确认销售人员的从业资质（可以要求查看执业证书编号）
2. 仔细阅读合同条款，特别是风险提示部分
3. 做好资金规划，别把所有钱都投到流动性差的产品里
最后想说的是，无论选择哪种理财方式，都要牢记风险和收益成正比。上周在银行碰到个大妈，把退休金全买了高风险理财，说是客户经理保证稳赚不赔。这明显违规啊！遇到这种情况，建议大家立即拨打银保监投诉电话。
说到底，线下理财就像去实体店购物，看得见摸得着，但也要擦亮眼睛。建议大家做好资产配置，把资金分散在不同类型产品中。比如可以把短期要用的钱放银行理财，中长期不用的配置些保险或信托，再拿小部分资金尝试私募。这样既控制风险，又能获得相对理想的收益。
