最近有朋友问我，现在网上理财平台这么多，像宜人贷和华人金融这种头部平台到底该怎么选？作为一个在理财圈摸爬滚打多年的老司机，今天我就带大家从平台背景、产品收益、风控体系这几个关键维度，好好掰扯掰扯这两家的区别。不过话说回来，选平台这事儿吧，还真不能只看表面数据，咱得把里子面子都翻出来瞧瞧。
先来说说这两家的"出身"。宜人贷是纽交所上市企业，2012年就成立了，算得上国内互联网金融的"初代网红"。背靠宜信这棵大树，资金实力确实硬核。记得前几年行业大洗牌那会儿，好多小平台说倒就倒，但人家宜人贷不仅稳住了，还持续盈利，这点确实让人服气。
华人金融虽然成立稍晚（2015年），但来头也不小。控股股东是国企背景的深圳前海东方创业金融控股，在合规建设上舍得下本钱。去年他们拿下了地方金管局的备案资质，这在当下监管收紧的环境里，算是个硬通货。不过啊，最近两年国资系平台也出过雷，所以光看背景还不够。
二、产品线大比拼
打开两家APP首页，产品类型乍看差不多，但细究起来差异还挺明显。宜人贷主打中长期标的，12个月以上的项目占六成，年化收益集中在7%-9%这个区间。有个"精英标"系列挺有意思，专门给高净值客户定制，100万起投，收益能到10%+，不过门槛确实不低。
华人金融这边走的是灵活路线，1-6个月的短期标占到七成。他们家有个"薪享计划"挺接地气，每月工资到账后自动划拨投资，500元就能起投，特别适合月光族培养储蓄习惯。收益率方面，3个月标的有6.5%左右，比银行理财高出一截，但跟宜人贷比还是稍逊一筹。
三、风控才是硬道理
说到风控体系，两家都拿出了看家本领。宜人贷的大数据风控系统在业内是出了名的，据说接入了2000多个数据维度，连手机使用习惯都能分析。去年逾期率控制在1.8%以下，这个成绩在行业里算是优等生。
华人金融则搞了个三层担保机制，除了常规的第三方担保公司，还引入了履约险和风险准备金。不过要注意的是，他们部分项目的担保方是关联企业，这里面的风险敞口就得投资者自己掂量了。上个月有个朋友投的标的发生逾期，担保公司倒是按时代偿了，但流程走了小半个月，急得他直跳脚。
四、用户体验见真章
实际用下来，宜人贷的APP界面更商务范儿，功能分区清晰，但新手引导做得不够。第一次用的时候，光找债权转让入口就花了五分钟。倒是他们的智能投标工具很省心，设置好条件就能自动匹配项目，特别适合工作忙的上班族。
华人金融的APP走亲民路线，首页直接弹客服对话框这点很贴心。不过他们的提现规则有点复杂，普通用户每月前3笔免费，超过就要收0.1%手续费。有次急着用钱，第四次提现时莫名其妙被扣了20块，虽然钱不多，但体验确实打了折扣。
五、我的选择建议
综合来看，追求稳健长期收益的投资者，宜人贷可能是更好的选择。而注重资金灵活性，或者有短期理财需求的朋友，华人金融会更合适。不过要提醒大家，现在P2P转型后都叫"网络借贷信息中介"了，国家明令禁止刚性兑付，所以风险自担这条原则千万不能忘。
最后说句掏心窝的话，选平台就像找对象，合适最重要。建议大家先用小额资金试水，体验过整个投资流程再加大投入。毕竟钱是自己的，再小心都不为过。对了，最近看到两家都在推新手福利，注册送加息券什么的，羊毛该薅还是得薅嘛！
