摘要：手里有点闲钱该怎么打理？现在的理财方式真让人挑花眼。银行理财收益太低？股票基金又怕亏本？其实不同人群适合不同理财姿势。咱们今天把常见的12种理财工具掰开揉碎了讲，从最保守的国债到互联网理财新玩法，手把手教你怎么选。重点提醒大家：千万别被高收益迷了眼，理财前先搞懂这三个风险评估步骤！
最近跟朋友聊天，发现大家都在焦虑同一个问题："现在这经济形势，钱放手里贬值，投资又怕踩雷，到底该怎么理财啊？"说实话，我刚开始接触理财时也犯懵，光银行柜台摆着的理财产品就有七八种，更别说基金、股票这些让人眼花缭乱的选择了。不过摸索了这些年，倒是总结出些门道。
咱们先说说最传统的银行理财吧。可能你会问，现在银行理财都不保本了，还能买吗？其实去年资管新规落地后，银行理财确实打破了刚性兑付。不过别慌，R1到R2级别的产品风险系数还是很低的。举个例子，我去年买的半年期理财产品，年化3.2%左右，虽然比之前少了点，但比活期存款强多了。特别适合那些"既想要比定存高点收益，又不想担太大风险"的中老年朋友。
说到稳妥理财，不得不提国债这个"老古董"。上个月陪我妈去银行，发现三年期国债利率降到3%了。可能年轻人看不上这点收益，但对退休老人来说，这可是稳稳的幸福。不过要注意，国债提前支取会损失利息，最好是拿三五年不用的闲钱来买。
年轻人现在流行玩基金定投，这个我深有体会。去年开始每月定投1000块指数基金，虽然中间有段时间绿得发慌，但坚持到现在居然有8%的收益。不过要提醒新手，千万别看排行榜买基金！我同事就是跟风买了去年的冠军基金，结果今年跌了15%。这里教大家个窍门：选基金要看三年以上业绩，规模最好在10-50亿之间。
说到高风险高收益，股票投资永远是绕不开的话题。但说实话，这两年股市真的不好做。我一个在券商工作的朋友透露，今年散户盈利的不到三成。如果真想尝试，建议先从ETF开始练手。比如消费ETF、医药ETF这些，比单押个股风险小很多。记住，炒股千万别满仓！留点余地才能进退自如。
这两年互联网理财花样越来越多，但坑也不少。像余额宝这类货币基金，虽然收益降到2%左右，但随存随取确实方便。不过要警惕那些打着"理财"旗号的P2P变种，去年爆雷的平台可不在少数。这里教大家个识别技巧：凡是承诺年化超过6%的，都要打起十二分警惕。
突然想起来，很多人忽略了保险理财这个选项。像增额终身寿险，好的产品能做到3.5%复利增长。不过要注意，保险理财都是长期规划，没个十年八年看不出效果。适合给孩子存教育金，或者给自己准备养老钱。但千万要看清条款，别被某些业务员忽悠着买了不合适的保险。
说到资产配置，我自己的经验是"不要把鸡蛋放在同一个篮子里"。给大家看看我的理财组合：40%银行理财打底，30%基金定投，20%股票，剩下10%放货币基金应急。当然，这个比例要根据市场行情动态调整。去年股市低迷时，我就把股票仓位降到了15%。
最后说几个新手容易踩的坑吧。第一，千万别借钱投资！我见过刷信用卡炒股的，结果被套牢逾期了。第二，理财规划要量体裁衣，别看别人买什么就跟风。第三，定期复盘很重要，我每个月都会检查账户，超过止损线立马撤退。记住，理财不是赌博，保住本金才是第一要务。
夜深了，泡了杯茶看着账户里的数字，突然觉得理财就像种树。选对品种（理财方式），定期施肥（追加投资），修剪枝杈（止盈止损），剩下的就交给时间。希望今天的分享能帮大家少走弯路，如果拿不准主意，记住这句话："不懂的不碰，风险永远放在收益前面。"
