最近总收到读者私信问："我网贷逾期两个月了，会不会变成老赖啊？"这个问题其实挺有意思的，咱们今天就掰开了揉碎了好好聊聊。先给大家吃颗定心丸——不是说逾期了就会马上变成老赖，这中间可隔着好几道程序呢！不过话说回来，信用这事就像瓷器，碎了再想粘回去可就难了。
先来搞清楚什么是"老赖"。法律上正式名称叫"失信被执行人"，要经过法院判决且拒不执行才会被列入名单。根据最高人民法院的数据，截至2025年底，全国失信被执行人总数达800万人次，这个数字提醒我们信用管理真的马虎不得。
一、逾期时间与失信风险的三个阶段
这里给大家画个重点时间轴：
- 30天以内：银行开始计收罚息，征信报告出现"1"标识。这时补救还来得及，赶紧联系客服说明情况。
- 60天左右：催收电话明显增多，部分网贷平台可能外包第三方催收。这时候要特别注意保留沟通证据。
- 90天以上：银行可能启动法律程序，如果收到法院传票就要特别注意了。
去年我接触过一个案例，张先生信用卡逾期87天，收到法院传票后及时与银行达成和解，最终避免了被列为失信人。这个案例告诉我们，关键不在于逾期天数，而在于应对态度。
二、避免成为老赖的三大法宝
根据《征信业管理条例》，我有三点建议：
- 逾期30天内优先偿还最低还款额
- 60天时主动协商分期方案
- 收到法院通知后15个工作日内必须回应
这里有个容易踩的坑——很多人觉得网贷不上征信就拖着不还。实际上，2025年后所有持牌金融机构都接入了央行征信系统。我有个朋友在某网贷平台欠了2万，以为不上征信拖着不还，结果买房时发现征信有记录，肠子都悔青了。
三、特殊情况的应对策略
如果确实遇到突发困难，记得带上这三样东西去银行协商：医院证明、失业证明、重大事故证明。去年疫情严重时，很多银行都推出了延期还款政策，关键是要主动沟通。
需要特别提醒的是，被起诉后仍有挽回余地。根据《民事诉讼法》，在法院判决前达成还款协议，可以申请撤诉。就像王女士的案例，她信用卡欠款5万被起诉，通过抵押闲置车辆获得周转资金，最终与银行达成和解。
四、信用修复的正确姿势
如果不幸被列为失信人，也别破罐子破摔。根据《失信被执行人信用修复办法》，履行义务后可以向法院申请信用修复。我整理过数据，2025年有超过30万人成功修复信用记录，平均修复周期在6-12个月。
最后说句掏心窝的话：现在这个信用社会，咱们的征信报告就是经济身份证。与其纠结"逾期多久算老赖"，不如把精力放在预防和及时处理上。记住，信用这东西，建立起来要十年，毁掉它可能只需要十天。
（注：本文数据来源于中国人民银行征信中心、最高人民法院执行信息公开网，案例经当事人授权改编。具体法律问题请咨询专业机构。）
