最近有朋友问我："现在把钱存在哪家银行最划算？"这个问题可把我难住了。记得前些年四大行的定期存款利率还能到3%左右，现在打开手机银行一看，一年期定期普遍只有1.75%了。不过话说回来，各家银行的利率差异其实挺大的，咱们得好好研究研究。
先说说大家最熟悉的国有大行吧。像工商银行、农业银行这些，三年期大额存单利率基本维持在2.6%左右。不过上周我去建设银行办业务时，发现他们新推的"专享定存"利率居然能达到2.8%。这里有个细节要注意——存款金额超过20万才能享受这个优惠利率，普通定期存款还是按基准利率来的。
股份制银行的利率看着要诱人些。招商银行的"月月宝"理财最近宣传年化3.2%，平安银行的大额存单三年期给到3.0%。不过这里有个问题，高利率是否意味着高风险呢？咱们得仔细琢磨一下。我特意对比了产品说明书，发现招行的产品底层资产配置了部分债券，而平安的存单是存款保险覆盖的，这安全性差异可不小。
最让人心动的要数地方性城商行了。某沿海城市商业银行推出的五年期储蓄产品，利率直接标到3.8%。不过别急着心动，这种产品往往有提前支取的惩罚条款——要是存不满五年，利息可能按活期算。我表弟去年就吃过这个亏，原本想存三年拿3.5%的利息，结果家里急用钱提前取出，最后只拿到0.3%的活期利率。
这里教大家一个筛选技巧：先看存款保险标识，再算实际到账收益，最后比较资金灵活性。具体来说，要确认银行是否加入存款保险（这个在银行门口都有标识），然后用利息计算器核算不同存款期限的总收益，最后仔细阅读提前支取条款。比如某农商行的"阶梯计息"产品，虽然宣传利率高，但实际前两年的利息分成比例很低。
互联网银行也不能忽视。微众银行的"智能存款+"前阵子很火，随存随取还能享受阶梯利率。不过现在这类产品大多调整了规则，七日年化收益率降到2.8%左右。但相比传统银行的活期利率0.3%，这差距可不是一星半点。不过要注意这类产品多数属于理财产品，理论上不保本保息。
说到理财技巧，我发现很多朋友忽略了一个关键点——资金分散配置。与其把全部积蓄存在利率最高的银行，不如分成几部分：短期要用的钱放货币基金，中期存款选股份制银行，长期闲置资金考虑城商行的大额存单。这样既能保证流动性，又能最大化整体收益。
最后提醒大家，不要被高利率蒙蔽双眼。某P2P平台暴雷的教训还历历在目，现在有些小银行为了揽储，推出的所谓"特色存款"产品，其实存在期限错配风险。记得上个月有个客户经理向我推荐年化4.2%的结构性存款，结果仔细一问，这个收益是要挂钩外汇汇率达标才能实现的，本质上就是个理财产品。
总的来说，选择高息银行要把握三个原则：安全性＞流动性＞收益性。建议大家在手机银行里建个对比表格，把各银行的存款利率、起存金额、计息方式都列清楚。实在拿不定主意的话，不妨先拿小部分资金试水，等熟悉了产品规则再逐步加码。毕竟咱们老百姓的辛苦钱，还是稳妥些好啊。
