摘要：办理信用贷款时，工商银行、建设银行、招商银行、平安银行及地方农商行各有优势。工行适合公务员和国企员工，建行审批速度最快，招行全程线上办理，平安接受征信瑕疵客户，农商行对农户最友好。本文详细对比各银行政策特点，教您根据职业、征信和资金需求选择最适合的信用贷款方案。
最近不少朋友都在问，现在想办个信用贷款，到底选哪家银行最划算？说实在的，这个问题还真不能一概而论。昨天老张来咨询，他是在事业单位上班的，想贷20万装修房子；而开餐馆的李姐，因为流水不太稳定，想贷10万周转。你看，不同情况就得选不同银行，这里面学问大着呢。
先说说咱们最熟悉的四大行吧。工商银行最近推出的"融e借"产品，年利率最低能做到3.45%，这个数字确实很诱人。不过要注意，公务员、教师、医生这些稳定职业的朋友更容易获批。我有位在国企工作的朋友，通过手机银行申请，30万额度半小时就到账了，这效率确实没话说。
建设银行的"快贷"产品在审批速度上是出了名的快。有次陪朋友去网点办理，工作人员直接让我们在自助终端上操作，从申请到放款全程不到20分钟。不过有个前提，必须是建行的房贷客户或者有代发工资账户，系统会自动预批额度。要是平时和建行没什么业务往来的话，可能就不太划算了。
招商银行的"闪电贷"这两年特别火，手机APP上点几下就能完成申请。我试着给自己测算过，虽然页面显示最高能贷50万，但实际批下来的额度可能要看你的信用卡使用情况。有个小窍门告诉大家，保持招行信用卡每月消费在额度的30%-70%之间，对提升贷款额度特别有帮助。
说到征信有瑕疵的朋友，平安银行确实是个不错的选择。他们家的"新一贷"有个特点，接受最近两年内逾期不超过3次的客户。不过利息会相应上浮，像我接触过的一个案例，年收入20万的个体户，因为有两次信用卡忘还的记录，最后批下来的利率是6.8%，比正常情况高了1.2个百分点。
地方农商行可能很多人不太注意，其实对自由职业者和农户特别友好。上周帮老家种草莓的亲戚咨询，当地农商行只要提供土地承包合同和销售流水，就能申请到8万以内的信用贷。有个细节要注意，最好选择自己常驻地的农商行，他们对本地客户的风控审核会更灵活。
说到申请材料准备，可别小看这个环节。银行客户经理跟我说，80%的申请延误都是材料不齐造成的。基础的三件套必须备齐：身份证、收入证明、征信报告。如果是上班族，记得让单位开带有公章的工资证明；个体户的话，准备近半年的银行流水和营业执照复印件。
这里插个真实案例。开装修公司的王老板，去年申请贷款时，把微信支付宝的流水都打印出来了，结果银行根本不认。后来重新整理了公司对公账户的进出账记录，才顺利通过审批。所以说，非银行渠道的流水只能作为辅助材料，关键还是看银行账户的往来情况。
最后提醒大家几个常见误区。第一，不要同时申请多家银行贷款，征信查询次数过多会影响审批。第二，提前还款不一定划算，很多银行会收1%-3%的违约金。第三，信用贷款千万别拿去买房炒股，现在银行都装了监控系统，一旦发现资金用途违规，可是要提前收回的。
说到底，选信用贷款就像买衣服，合不合身只有自己知道。建议大家在申请前，先上各银行官网用他们的测算工具估下额度，也可以直接去网点找客户经理聊聊。记住，最适合的贷款方案一定是既能满足资金需求，又不会造成还款压力的。如果拿不定主意，不妨把几家银行的方案列出来，算算综合成本再做决定。
